1 Оценка состояния ликвидности коммерческих банков в Российской Федерации

Проведем анализ ликвидности коммерческих банков.

Для этого исследование начнем с анализа количества банков, которые функционируют на рынке РФ. Далее будут представлены показатели ликвидности. В таблице 2.1 представлена динамика количества банков в Российской Федерации.



РЕКЛАМА

Вам нужен доход от траффика вашего интернет соединения? Зарегистрировался на телефон или другой гаджет и забыл, а через 3 месяца посмотрел и к выводу у тебя от 30 баксов.При регистрации по ссылке вам подарят 5 долл. https://r.honeygain.me/PHILCDD0FB

---

Таблица 2.1 - Динамика количества банков в Российской Федерации, в ед. и в % (темп прироста показателя)

Показатели	2017	2018	2019	2020
К-во ед.	К-во ед.	Темп прироста, %	К-во ед.	Темп прироста, %	К-во ед.	Темп прироста, %
Количество банков в РФ	733	623	-15,01	561	-9,95	484	-13,73

Итак, исходя из таблицы 2 наблюдается тенденция снижения количества банков с 2017 по 2020 гг. Так в 2017 г. количество банков составляло – 733, а в 2020 г. – 484.

Рассмотрим данные показатели в разрезе Федеральных округов (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Состав и динамика общего количества действующих коммерческих банков России в разрезе Федеральных округов

Показатели	2017	2018	2019	2020
К-во ед.	К-во ед.	Темп прироста, %	К-во ед.	Темп прироста, %	К-во ед.	Темп прироста, %
Центральный федеральный округ	434	358	-17,51	319	-10,89	272	-14,73
г.Москва	383	314	-18,02	277	-11,78	239	-13,72
Северо- Западный федеральный округ	60	49	-18,33	43	-12,24	41	-4,65
Южный федеральный округ	37	38	2,70	35	-7,89	25	-28,57
Приволжский федеральный округ	85	77	-9,41	71	-7,79	67	-5,63
Уральский федеральный округ	32	29	-9,38	26	-10,34	23	-11,54
Сибирский федеральный округ	41	37	-9,76	32	-13,51	28	-12,50
Дальневосточный федеральный округ	17	18	5,88	18	0,00	16	-11,11
Северо-Кавказский федеральный округ	22	17	-22,73	17	0,00	12	-29,41
По Российской Федерации	733	623	-15,01	561	-9,95	484	-13,73

Данные таблицы 2.2 свидетельствуют о снижении числа банка в Центральном Федеральном округе в среднем на 15%. Наименьший темп снижения наблюдался в 2020 г. в Северо-Западном федеральном округе, а также в Приволжском федеральном округе.

Наиболее высокий темп закрытия банков происходил в течении трех лет в Северо-Кавказском федеральном округе.

В таблице 2.3 рассмотрим состав и структуру общего количества действующих коммерческих банков России в разрезе Федеральных округов

Таблица 2.3 - Состав и структура общего количества действующих коммерческих банков России в разрезе Федеральных округов

Показатели	2017	2018	2019	2020
К-во ед.	Уд.вес, %	К-во ед.	Уд.вес, %	К-во ед.	Уд.вес, %	К-во ед.	Уд.вес, %
Центральный федеральный округ	434	59,21	358	57,46	319	56,86	272	56,20
г.Москва	383	52,25	314	50,40	277	49,38	239	49,38
Северо- Западный федеральный округ	60	8,19	49	7,87	43	7,66	41	8,47
Южный федеральный округ	37	5,05	38	6,10	35	6,24	25	5,17
Приволжский федеральный округ	85	11,60	77	12,36	71	12,66	67	13,84
Уральский федеральный округ	32	4,37	29	4,65	26	4,63	23	4,75
Сибирский федеральный округ	41	5,59	37	5,94	32	5,70	28	5,79
Дальневосточный федеральный округ	17	2,32	18	2,89	18	3,21	16	3,31
Северо-Кавказский федеральный округ	22	3,00	17	2,73	17	3,03	12	2,48
По Российской Федерации	733	100,00	623	100,00	561	100,00	484	100,00

В 2020 г. наибольший удельный вес банков приходится на Центральный федеральный округ. Наименьший удельный вес приходится на Северо-Кавказский федеральный округ. Данная тенденция сохраняется в течении 2017-2020 гг.

В таблице 2.4 представлены прогнозируемые показатели деятельности коммерческих банков РФ.

Таблица 2.4 - Показатели деятельности коммерческих банков РФ

Показатель	На 01.01.2017	На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020
Млрд. руб.	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность	40866	43985	7,63	40939	-7,09	42366	3,49
Кредиты нефинансовым организациям	29536	33301	12,75	30135	-11,31	30193	0,19
Кредиты физическим лицам	11330	10684	-5,70	10804	6,05	12174	12,68
Собственные средства (капитал) банковского сектора	7928	9009	13,64	9387	-12,00	9397	0,11
Ценные бумаги, приобретенные банками	9724	11777	21,11	11450	-17,43	12311	7,52
Активы	77653	83000	6,89	80063	-6,44	85192	6,41
% к ВВП	98,0	99,5	1,53	92,9	-1,51	92,6	-0,32

По данным таблицы 2.4 отмечается тенденция снижения объемов кредитов и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, кредиты нефинансовым организациям, а тенденцией роста отмечаются кредиты физическим лицам.

В таблице 2.5 представлена динамика достаточности капитала по группам кредитных организаций.

Таблица 2.5 - Динамика достаточности капитала по группам кредитных организаций ранжированных по величине активов, %

Группа банков	Базового капитала (Н1.1)	основного капитала (Н1.2)	собственных средств (капитала) (Н1.0)	Изменение показателя 2019 г. к 2018 г.	Изменение показателя 2020 г. к 2019 г.
На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020	На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020	На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020	Н1.1	Н1.2	Н1.0	Н1.1	Н1.2	Н1.0
С 1 по 5	8,6	9,4	9,8	8,7	9,5	10,0	12,3	13,1	13,7	0,8	0,8	0,8	0,4	0,5	0,6
С 6 по 20	7,9	9,2	9,4	8,4	9,5	10,4	12,6	14,5	14,6	1,3	1,1	1,9	0,2	0,9	0,1
С 21 по 50	3	10,7	11,1	3,3	11,1	11,8	7,9	15,4	15,5	7,7	7,8	7,5	0,4	0,7	0,1
С 51 по 200	10,5	14,4	15,2	10,8	14,6	15,5	14,4	18,9	19,6	3,9	3,8	4,5	0,8	0,9	0,7
С 201	15,7	18,5	19,5	15,9	18,9	20,1	20,5	24,1	25,1	2,8	3	3,6	1	1,2	1

Итак, исходя из таблицы 6 наблюдается тенденция роста достаточности капитала банков по группам в период с 2018 по 2020 гг. Наибольшей тенденцией роста отмечается группа с 21 по 50, а также с 51 по 200.

Структура активов коммерческих банков РФ представлена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Структура активов коммерческих банков РФ

Активы	На 01.01.2017 Уд. вес, %	На 01.01.2018 Уд. вес, %	На 01.01.2019 Уд. вес, %	На 01.01.2020 Уд. вес, %
Денежные средства и драгоценные металлы	3,5	2,3	2,0	2,2
Счета в Банке России	4,2	3,0	3,8	5,6
Корреспондентские счета в кредитных Организациях	3,4	3,1	2,2	1,5
Ценные бумаги	12,5	14,2	14,3	14,5
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставляемые кредитными организациями – резидентам	4,9	6,1	8,9	9,5
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставляемые кредитными организациями – нерезидентам	4,0	4,3	2,5	2,0
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставляемые физическим лицам	14,6	12,9	13,5	14,3
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставляемые нефинансовым организациям – резидентам	33,1	34,5	32,3	30,5
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставляемые юридическим лицам – нерезидентам (кроме банков)	4,9	5,6	5,3	5,0
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставляемые финансовым организациям	3,0	3,4	4,8	5,3
Основные средства и нематериальные активы	1,4	1,3	1,8	1,8
Прочие активы	10,4	9,4	8,6	7,9
Итого	100	100	100	100

Исходя из таблицы 2.6 в течении трех лет наибольший удельный вес в структуре активов коммерческих банков РФ составляли ценные бумаги, кредиты и прочие размещенные средства, а также кредиты и прочие размещенные средства, предоставляемые нефинансовым организациям – резидентам. Наименьший удельный вес в 2017-2020 гг. составляли основные средства и нематериальные активы.

Качество кредитного портфеля банковского сектора РФ представлено в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Качество кредитного портфеля банковского сектора РФ

Показатель	На 01.01.2018	На 01.01.2019	Изменение показателя 2019 г. к 2018 г.	На 01.01.2020	Изменение показателя 2020 г. к 2019 г.
Стандаpтные ссуды	45,2	44,9	-0,3	44,0	-1,2
Нестандаpтные ссуды	38,3	37,6	-0,7	38,1	-0,2
Сомнительные ссуды	8,2	7,5	-0,7	8,5	0,3
Проблемные ссуды	2,4	3,1	0,7	3,0	0,6
Безнадежные ссуды	5,9	6,9	1	6,5	0,6

В целом следует обобщить, что наблюдается тенденция роста сомнительных ссуд, безнадежных ссуд, а также проблемных ссуд. В свою очередь снижается удельные вес стандартных и нестандартных ссуд.

2 Показатели ликвидности банков

Рассмотрим динамику показателей рентабельности капитала и активов коммерческих банков в таблице 2.8.

Таблица 2.8. - Динамика показателей рентабельности капитала и активов коммерческих банков, %

Показатель	2018	2019	Изменение показателя 2019 г. к 2018 г.	2020	Изменение показателя 2020 г. к 2019 г.
Рентабельности активов	0,3	1,2	0,9	1	-0,2
Рентабельности капитала	2,3	10,3	8	8,3	-2

Что касается рентабельности активов, то наблюдается тенденция снижения в 2020 г. по сравнению с 2019 г. Также в этот период снижается и рентабельность капитала.

В таблице 2.9 представлены показатели ликвидности банковского сектора РФ.

Таблица 2.9 - Показатели ликвидности банковского сектора РФ,%

Показатель	2018	2019	Изменение показателя 2019 г. к 2018 г.	2020	Изменение показателя 2020 г. к 2019 г.
Мгновенная ликвидность	92,4	92,4	0	111,1	18,7
Текущая ликвидность	128,4	130,4	2	163	32,6
Долгосрочная ликвидность	62,3	57,1	-5,2	52,6	-4,5

Итак, в течении 2018-2020 гг. наблюдается тенденция роста мгновенной и ткущей ликвидности, однако, в 2019-2020 гг. снижается долгосрочная ликвидность.

Так как все ведущие банки ориентированы в первую очередь на клиентов, маркетинговые исследования позволяют заниматься изучением их потребностей, что позволяет выявить приоритеты развития банковских услуг.

Второй по популярности услугой, оказываемой банками для физических лиц является кредитование. В последние годы в нашей стране процесс кредитования значительно активизировался благодаря снижению ставок по предоставляемым кредитам, расширению линейки кредитных продуктов и активной рекламной кампании.

Таблица 2.10. - Объёмы кредитов физических лиц за 2017-2020 года в млн. руб.

Показатель	2017	2018	2019	2020	темп прироста 2018/2017	темп прироста 2019/2018	темп прироста 2020/2019	темп прироста 2020/2017
Кредиты, в руб.	5 096 537	6 338 873	8 067 116	11 056 524	124%	127%	137%	217%
Кредиты, в ин. валюте.	84 106	103 059	91 607	68 083	123%	89%	74%	81%

Объёмы кредитования значительно увеличились в сравнении с 2017 годом. В 2020 году темп прироста кредитования в нашей стране составил 217%. Банки стали всё чаще ориентироваться именно на потребности клиентов, разрабатывая множество акций и льготных условий кредитования физических лиц. Всё чаще клиенты стали оформлять кредитные карты для удовлетворения каких-либо незначительных потребностей, обращаться в банк с целью взять кредит на обучение или ремонт, покупать в кредит автомобили и квартиры. Коммерческие банки настолько расширили и упростили линейку кредитных продуктов, что данный вид розничных услуг стал фактически универсальным для любого сегмента клиентов.

Во многих кредитных организациях упростили и комплект предоставляемых документов, по которому клиенты могут подать заявку на потребительский кредит (на товар, услугу, ремонт, обучение и т.д.), ипотеку (для удовлетворения жилищного вопроса), автокредит (приобретая автомобиль). Банки внедряют множество скоринг-систем для ускорения обработки заявок на потребительские кредиты и кредитные карты. Так, например, в АО Альфа-Банк на текущий момент требуется не более десяти минут для ответа по заявке на оформление потребительского кредита для зарплатных клиентов и не более часа для оформления кредита остальным гражданам, являющимися клиентами банка. Многие банки стараются создать благоприятные условия для своих клиентов, при этом у крупнейших игроков на рынке возрастает здоровая конкуренция, что тоже благосклонно сказывается на потребителях и всё больше клиентов обращаются в банки за услугами кредитования.

Проведем анализ структуры пассивов банковского сектора РФ в таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Структура пассивов банковского сектора РФ

Пассивы	На 01.01.2017 Уд. вес, %	На 01.01.2018 Уд. вес, %	На 01.01.2019 Уд. вес, %	На 01.01.2020 Уд. вес, %
Фонды и прибыль кредитных организаций	8,9	9,1	10,8	10,5
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России	12	6,5	3,4	2,4
Счета кредитных организаций	1,2	1	1,0	0,9
Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций	8,5	8,6	10,7	10,9
Средства клиентов	56,1	62,3	62,5	63,0
Облигации	1,6	1,3	1,4	1,4
Векселя и банковские акцепты	0,7	0,5	0,6	0,5
Производные финансовые инструменты	0,6	0,4	0,6	0,4
Прочие пассивы	10,4	10,3	9,1	10,0
Итого	100	100	100	100

Наибольший удельный вес в общем объеме пассивов в течении трех лет составляют средства клиентов – более 60%. Средств клиентов привлекаются за счет депозитной и инвестиционной политики.

Рассмотрим динамику вкладов физических лиц, трлн. руб. в таблице 2.12.

Таблица 2.12 - Динамика вкладов физических лиц, трлн. руб.

Вклады	На 01.01.2017	На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020
Млрд. руб.	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %
Всего	18552,7	23219,1	25,15	24200	4,23	25987	7,38
Свыше 1 млн. руб.	7903,45	12120,37	53,36	12173	0,43	13254	8,88
До 1 млн. руб.	10649,25	11098,73	4,22	12028	8,37	12734	5,87

Итак, в течении 2018-2020 гг. наблюдается тенденция роста объемов депозитов свыше 1 млн. руб.

Финансовый результат банковской деятельности РФ представлен в таблице 2.13.

Таблица 2.13 -Финансовый результат банковской деятельности РФ, млрд. руб

Показатель	2017	2018	2019	2020
Млрд. руб.	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %	Млрд. руб.	Темп прироста, %
Чистый процентный доход	2534	2108	-16,81	2653	25,85	2593	-2,26
Чистый доход, полученный от операций с ценными бумагами	-155	103	-166,45	417	304,85	258	-38,13
Чистый доход от операций с иностранной валютой и драгоценными металлами	421	450	6,89	25	-94,44	92	268,00
Чистые комиссионные доходы и премии	725	772	6,48	893	15,67	926	3,70
Чистые прочие доходы	484	92	-80,99	-664	-821,74	170	-125,60
Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации	-1913	-1617	-15,47	-1731	7,05	-1821	5,20
Чистое доформирование резервов	-1505	-1717	14,09	-665	-61,27	-1433	115,49
Прибыль до налогообложения	591	193	-67,34	929	381,35	785	-15,50

Итак, в течении 4-х лет наблюдается тенденция снижения прибыли до налогообложения . Однако, следует отметить рост чистых комиссионных доходов и премий, чистых доходов полученных от операций с ценными бумагами.

В таблице 2.14 представлена доля валютных кредитов, предоставляемых юридическим и физическим лицам в кредитном портфеле коммерческих банков РФ.

Таблица 2.14 - Доля валютных кредитов, предоставляемых юридическим и физическим лицам в кредитном портфеле коммерческих банков РФ

Показатель	На 01.01.2017	На 01.01.2018	На 01.01.2019	На 01.01.2020	Изм. 2020г. к 2017 г.
Млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%
+/-	%
Всего кредитов	40866	100	43985	100	40939	100	42366	100	1500	3,67
Валютные кредиты	10134,77	24,8	17506,03	30,8	9866,3	24,1	9066,33	21,4	-1068,44	-10,5
Кредиты нефинансовым организациям	3374,88	33,3	6967,4	39,8	3176,95	32,2	2692,7	29,7	-682,18	-20,2
Кредиты физическим лицам	273,64	2,7	472,66	2,7	147,99	1,5	81,6	0,9	-192,04	-70,2

Исходя из таблицы 2.14 следует отметить тенденцию роста объемов выданных кредитов на 1500 млрд. руб. в 2020 г. к 2017 г. Кроме того, следует отметить тенденцию снижения кредитования физических лиц.

3 Повышение ликвидности коммерческих банков через изменение регулирования и улучшение качества надзора за их деятельностью

Необходимость повышения ликвидности деятельности коммерческих банков банковской системы РФ заключается в повышении эффективности отдельных направлений деятельности. Остановимся на некоторых из них. Необходимость совершенствования программ банковских вкладов банке обусловлена проблемами представленными ранее.

В ходе анализа было установлен, что в течении 2018-2020 гг. наблюдается тенденция роста мгновенной и ткущей ликвидности, однако, в 2019-2020 гг. снижается долгосрочная ликвидность.

В течении 4-х лет наблюдается тенденция снижения прибыли до налогообложения . Однако, следует отметить рост чистых комиссионных доходов и премий, чистых доходов полученных от операций с ценными бумагами.

Большинство жителей РФ знают о том, что в случае возникновения проблем у банка, им по депозиту будет возвращена сумма не превышающая допустимые установленные пределы. Согласно закону о страховании вкладов № 177-ФЗ, все средства граждан, находящиеся на банковских вкладах или депозитах, являются застрахованными. Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.

Однако, в процессе осуществления банковских вкладов, как банки, так и вкладчики сталкиваются с рисками. Рассмотрим рекомендуемые методы управления рисками банковских вкладов.

1. Для того, чтобы развивать программы банковских вкладов банке и привлекать, заинтересовывать все большее число клиентов, необходимо проводить активную маркетинговую политику и маркетинговые исследования, исследовать предложения конкурентов, а также совершенствовать и адаптировать депозитные программы под требования клиентов.

Данное анкетирование позволит выявить эффективность примененной депозитной политики. Кроме того, позволит выявить проблемные, а также выявить потребительское восприятие депозитной политики м.

На втором этапе исследования рекомендуется проведение интервьюирование респондентов методом свободного интервью.

Целью данного свободного интервьюирования является выборка респондентов из различных сфер деятельности и выявление их отношения к депозитной политики. В результате проведения интервью необходимо получить информацию о:

- информированности о банке;

- каналам получения информации о депозитах;

- ассоциациями, которые вызывает банк;

- какие каналы поступления информации о депозитной политике банка;

- с какими методами стимулирования сбыта ассоциируют респонденты депозитную политику банка;

- уступают ли депозитные программы банка конкурентам;

- по каким причинам банк уступает маркам-конкурентам;

- является ли депозитная политика завершенной;

- оценка депозитной политики;

- рекомендации по совершенствованию депозитной политики;

- основные недостатки депозитной политики.

В результате проведения данного интервью банк сможет создать уникальный образ, совершенствовать выбор целевой аудитории и позиционирования, улучшить репутацию, выбрать наиболее эффективные депозитные программы, а также инструменты, что окажет положительный эффект на результатах деятельности банка и его восприятии целевой аудиторией.

2. Необходимо осуществлять постоянный контроль за состоянием и качеством депозитного портфеля по структуре депозитов, и мониторингом отдельных групп депозитов.

В случае, если будет выявлена программа, которая не пользуется спросом, необходимо выявить причины данного факта, а также усовершенствовать и адаптировать программу согласно полученным данным о потребительском восприятии.

3. Рекомендуется пересмотреть условия депозитов относительно досрочного их расторжения. Согласно зарубежной практики, наибольшее доверие у вкладчиков вызывают такие программы, которые предусматривают возможность получить проценты не зависимо от того, расторгается договор досрочно или в срок.

Также, пользуются спросом программы, которые позволяют в любой момент получить средства вне зависимости от установленного условиями договора срока. Кроме того, необходимо обратить внимание на такие условия, как возможность пополнять депозит средствами полученными в виде процентов.

4 Совершенствование оперативного управления ликвидностью банка

Для банков развитие ипотечного кредитования является важным и актуальным заданием на пути повышения доходности.

Мерами по совершенствованию действующей системы ипотечного кредитования предлагаются:

1. Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.

2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования.

3. Усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая касается ипотечного кредитования.

Таблица 2.15 - Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и дифференцированной схеме

Схема платежа	Ежемесячный платеж, руб.	Переплата за весь срок, руб.
Аннуитет	26488,32	26488,32	1589299,20
Дифференцированная	33325,00	16944,31	1508079,17
Разница, руб.	-6836,68	9544,01	81220,03

Рассмотрим ситуацию с просроченной задолженностью на примере одного из заемщиков. Целевое назначение кредита – на развитие бизнеса (таблица 2.16).

Таблица 2.16 - Условия реструктуризации кредитной задолженности

Дата выдачи	01.01.2020
Сумма кредита	1650000,00
Срок кредитования (месяц)	240
Ставка год 1, %	6,00
год 2, %	8,55
год 3, %	11,06
год 4, %	12,00
год 5, %	13,00
год 6, %	14,00
год 7, %	15,00
год 8 и дальше, %	15,00
ОД 1-й год		3437,50
ОД 2-й год		3437,50
ОД 3-й год		5156,25
платеж по ОД после 3-х лет	7380,51	ежемесячно
проценты		ежемесячно

Согласно данной схеме реструктуризации заемщику целесообразно предложить понижение % ставки по кредиту в 1 год до 6%, во 2 год до 8,55%, 3 год – 11,06%, в 4-году возвращается первоначальная ставка по кредитному договору.

Далее в течение 3-х лет % ставка возрастает ежегодно на 1% и фиксируется на уровне 8-го года и до конца срока кредитования.

Таким образом, заемщик не будет находиться на просрочке, сумма ежемесячного платежа уменьшится, а банк соответственно сможет решить проблему просроченной задолженности.

Для банков развитие потребительского кредитования является важным и актуальным заданием на пути повышения доходности.

Учитывая, что банки предлагают широкий ассортимент услуг населению по рекомендуется разработать и внедрить новую услугу, которая выгодно бы отличала банк от конкурентов.

В данном случае мероприятием является предоставление клиенту полного спектра услуг в случае обращение в банк. То есть клиент хотел бы приобрести недвижимость, однако, не располагает достаточными средствами, поэтому обращается в банк за ссудой, но при этом должен заплатить немалые комиссионные за услуги риелтора. В данном случае предлагается внедрить услугу «Риелтор», которая будет заключаться в том, чтоб специальный отдел банка сможет предложить свои клиентам и объект недвижимости, и выгодные условия кредитования.

В таблице 2.17 представлены показатели ликвидности банковского сектора РФ.

Таблица 2.17 - Показатели ликвидности банковского сектора РФ, %

Показатель	2020	2021	Изменение показателя 2021 г. к 2020 г.
Мгновенная ликвидность	111,1	115,3	4,2
Текущая ликвидность	163	170,1	7,1
	52,6	54,6	2

Итак, в 2021 г. будет наблюдаться тенденция роста ликвидности, Мгновенная ликвидность вырастет на 4,2%, Текущая ликвидность на 7,1%, долгосрочная ликвидность на 2%.

Заключение

Итак, банковская система – это совокупность элементов, позволяющих предоставлять нефинансовую услугу сопоставления текущего и будущего потребления своих клиентов, позволяя им реализовать разнообразные модели потребления и сохранения.

Итак, комплекс базовых операций является основой деятельности банка и дает возможность, используя его, дать универсальное определение понятия банка: банк - это финансовый посредник, который выполняет три базовые операции: прием вкладов, кредитование и расчетное обслуживание своих клиентов.

Разнообразие концепций относительно толкования экономической сущности банков доказывает невозможность сведения их роли в экономических процессах в технических посредников, пассивных субъектов общественного воспроизводства, что характеризует банк как сложную и многогранную экономическую категорию, подтверждает необходимость дальнейшего исследования путей повышения эффективности деятельности банков с целью активизации их положительного влияния на общественное воспроизводство

Ликвидность коммерческого банка базируется на постоянной поддержке объективно необходимого соотношения между составляющими - собственным капиталом, привлеченными и размещенными банком средствами путем оперативного управления их структурными элементами. Ликвидность коммерческого банка с одной стороны, определяется эффективностью управления ее составляющими, а с другой - тем, что ликвидность может влиять на управление собственным капиталом, привлечением заемных средств и размещением банковских ресурсов. В то же время эффективность оперативного управления элементами ликвидности заключается в платежеспособности коммерческого банка.

Итак, ликвидность может быть рассмотрена как значимый инструмент управления деятельностью коммерческого банка. Этот вывод основывается на том, что управление ликвидностью коммерческого банка включает поиск источников заемных средств, выбор надежных среди них, с продолжительными срокам привлечения и с учетом затрат на привлечение этих средств. Также имеется в виду, что ликвидность включает процессы управления активами и пассивами, которые осуществляются одновременно.

В современных условиях, для которых характерна постоянная смена законодательной и нормативной базы, нестабильность экономического развития, главным является то, насколько быстро и активно коммерческий банк способен обеспечить определенный уровень ликвидности и как долго сможет его поддерживать. Ведь каждый коммерческий банк должен собственными силами обеспечивать поддержку ликвидности на заданном уровне на основе анализа ее состояния, в прогнозировании результатов деятельности. Это обеспечит осуществление в следующих периодах обоснованной экономической политики в сфере формирования уставного капитала, фондов спецназначения и резервов, привлечения заемных средств, выполнения активных кредитных операций.

Итак, к проблеме управления ликвидностью и платежеспособностью коммерческого банка следует подходить комплексно, определяя при этом все преимущества и недостатки управленческих решений. То есть данная проблема требует дальнейшего комплексного анализа для эффективного управления ликвидностью и платежеспособностью банка.