Экономическое содержание банковского кредитования

Затрагивая экономическое содержание банковского кредитования, первоначально стоит раскрыть определение термина «кредит». Под ним

понимаются денежные средства или иные составляющие, которые трактуются за счет родовых признаков, а также передаются в собственность иной стороне в омент кредитования, размер и условия которых определяются договором, вследствие чего рождаются кредитные отношения.1
Как утверждает Алексеева Д.Г., в качестве кредитных правоотношений следует рассматривать все правовые отношения, формирование которых
осуществляется в процессе работы с денежными средствами или иными средствами, что конкретизированы с помощью родовых признаков, реализуя условия возврата.

По мнению Лаврушина О.И., если рассматривать под кредитными правоотношениями любое правоотношение, что создавалось бы в момент
передачи ценностей и отделялось бы процессом получения эквивалента в течение определенного времени, то это будет в корне неверно. В такой позиции необходимо было бы добавить к кредитным правоотношениям те отношения, что формируются в процессе купли-продажи, перевозки, проще говоря, те, в которых задействован процесс передачи каких-либо товаров или услуг до того, как они будут оплачены.
Регулирование кредитных отношений осуществляется за счет норм многих отраслей права. Так, Джагитян Э.П. придерживался такого мнения, что нельзя убрать ту область правоотношений, регулирование которых исходило из норм гражданского права от той области, которая регулируется с помощью административного права.

Семенова Н.Н. утверждает, что в качестве обыденного «фундамента» правового регулирования кредитования и процесса, в течение которого делают возврат кредитов, учитывается гражданское право. По ее мнению, правовое регулирование сферы кредитов не теряет и публично-правовых начал.
Пронаблюдать это можно в правовом регулировании бюджетного, государственного и налоговых кредитов.
Ст.89,90 Бюджетного кодекса гласят, что сам Бюджетный кодекс Российской Федерации занимается управлением вопроса, имеющего
взаимосвязь с государственными и муниципальными заимствованиями и субъектами Российской Федерации. Ст. 122 говорит о том, что Бюджетный кодекс РФ разбирает тематику и государственных кредитов, которые реализуются в государствах за рубежом, а также международных компаниях.
Ст. 76 и 77 описывают правила, на основании которых осуществляется бюджетный кредит. Под бюджетным кредитом в кодексе понимается форма финансирования расходов из бюджета, что позволяет передать средства лицам с помощью возмездной и возвратной основы.6
За счет Налогового кодекса Российской Федерации происходит закрепление порядка и условий, на основании которых реализуется налоговый
кредит (ст.65) и инвестиционного налогового кредита (ст.66). Управление деятельностью кредитных договоров осуществляют нормы гражданского права. Под деятельностью понимается тематика заключения, изменения и расторжения кредитных договоров, прав и обязанностей, которыми наделены стороны кредитования, а также сроки реализации и расторжения договора.
Банковское кредитование само по себе приравнивается к узкому термину, где имеются ввиду такие правоотношения, где кредитными

ᱸˌˎˑ˓

4

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Джагитян Э.П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой
стабильности. – М.: Юрайт, 2021. – 84 с. ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓

5

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Семенова Н. Н. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики: учебное пособие /
Н.Н. Семенова, О.И. Еремина, Ю.Ю. Филичкина. — Москва: РИОР: ИНФРА-М, 2022. — 267 с. ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓

6

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ «Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 13.07.2024) ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ . ᱹˌˎˑ˓
ᱸˌˎˑ˓

7

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 08.08.2024) ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ . ᱹˌˎˑ˓

14

8

организациями дается право учреждениям брать денежные средства,
соглашаясь на условия платности, возвратности и сроков. Как упоминает
Троянская М.В., по ее мнению, в узком ключе банковское кредитование
представляет собой реализацию деятельности, связанную с предоставлением
денежных средств лицам. Ее осуществлением занимаются кредитные
учреждения, заключая договоры.8
Немаловажным вопросом относительно банковской темы в настоящее
время является трактовка таких терминов, как «банковская сделка» и
«банковская операция». Тематика рождает собой множество обсуждений, так
как стоит проблематика различия терминов. Такое понятие, как «банковская
сделка» в современности содержит небольшое число трактовок относительно
его значения. Первым исследователем, кто заинтересовался проблематикой
различия понятий, стал Братко А.Г. Его не устраивала позиция иных
профессоров, которые приравнивали термины к одному смыслу, делая их
смежными. По его мнению, банковская сделка, основной целью которой
является сопровождение определенной банковской операции, является одной
из видов гражданско-правовой сделки, проведением которой занимается
кредитное учреждение. На основании данного замысла исследователь
внедряет понятие сделки, которая реализуется с помощью кредитного
учреждения по причине того, понятие «банковской сделки» не совсем отвечает
спектру диспозитивности, что есть у гражданских правоотношений.
Малиновская О.В. считает, что под банковской сделкой необходимо
рассматривать явление конкретных правовых особенностей, которые можно
оправдать за счет области общественных отношений, где они были
сформированы. Автор поддерживает мнение того, что банковские сделки
оснащены гражданско-правовой природы.9

ᱸˌˎˑ˓

8

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Троянская М.В. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА
ТЕРРИТОРИИ РФ // Вестник науки. 2023. №4 (61). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe- ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ sostoyanie-rynka-bankovskogo-kreditovaniya-na-territorii-rf (дата обращения: 25.08.2024). ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓

9

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Малиновская, О.В., Финансы: учебное пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина. —
Москва: КноРус, 2022. — 369 с. ᱹˌˎˑ˓

9

Банковские сделки так или иначе приравнивается к институту
гражданского права, при том не имеет значения, как сильно вмешивалось
государство в деятельность кредитных учреждений. Объяснить это можно тем,
что они на постоянной основе задействуют формирование имущественных
правоотношений, центром деятельности которых являются начала
юридического равенства членов процесса. Становление публичных
правоотношений относительно итоговой деятельности, воспроизводимой
Банком России, никак не пересекаются с частноправовыми
правоотношениями.10
Большинство из ученых, осуществляя подразделение терминов
«банковская операция» и «банковская сделка», утверждают, что термин
«банковская сделка» является все же более обширным в то время, как
«банковская операция» не приравнивается ни к гражданско-правовой, ни к
банковской сделкам. Тем самым, следует сказать, что банковская операция
позволяет предусматривать порядка некоторого числа банковских операций,
что имеют возможность видоизменять масштаб прав и обязанностей ее сторон,
формируя таким образом банковскую сделку. Необходимо подметить, что в
качестве значимого признака, снабжающего банковскую операцию,
воспринимается обязательная лицензия Банка России, без которой операция
проведена быть не может. Формирование данного признака происходит исходя
из банковского законодательства Российской Федерации. С помощью признака
можно отличить банковские операции от банковских сделок, так как
большинство сделок могут реализовываться без должной лицензии от Банка
России.11
Для того, чтобы детальнее разбираться в содержании банковской
деятельности, необходимо отличать термины «сделки» и «операций», которые
связаны с банком. Так, при должном анализе можно выявить, что банковские

ᱸˌˎˑ˓

10

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Крымова И.П. Организация деятельности Центрального банка : учебник для вузов / И. П. Крымова, С. П.
Дядичко. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2023. – 275 с. ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓

11

ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ Волгин А.Р. К вопросу о правовой природе Центрального Банка Российской Федерации // Правовой
альманах. – 2022. – № 3(16). – С. 8-14. ᱹˌˎˑ˓

14

10

операции и сделки, действительно, имеют много различий, за счет чего путая
их, можно наделать много ошибок и проблем.
К примеру, Тавасиев А.М. утверждает, что под банковскими операциями
он понимает такие сделки, реализацией которых могут заниматься лишь
кредитные учреждения.12