Роль банковских карт в системе безналичных расчетов РФ

Оглавление

Введение……………………………………………………………………….......3
1. Банковские карты, как платежный инструмент……………………………...5
1.1. История развития банковских карт в России……………………………….5
1.2. Национальная платежная система, задачи, функции, принципы построения…………………………………………………………………………9
2. Влияние банковских карт на экономику России……………………………21
2.1. Особенности банковских операций с пластиковыми картами…………..21
2.2. Инновации в области банковских карт……………………………………29
3. Развитие платежных систем в России……………………………………….39
Заключение……………………………………………………………………….46
Список использованных источников…………………………………………...50

Введение

В условиях современной цифровизации экономики Российской Федерации важное значение приобретает развитие безналичных расчетов, которые способствуют повышению эффективности финансовых операций, снижению издержек и повышению безопасности денежных средств. Важным инструментом в этой системе являются банковские карты, которые с каждым годом становятся все более популярными среди населения и бизнеса. Актуальность исследования обусловлена тем, что банковские карты играют ключевую роль в развитии безналичных расчетов, что, в свою очередь, способствует ускорению денежного оборота, улучшению финансовой дисциплины и росту доверия к финансовым институтам.
Объект исследования: роль банковских карт.
Предмет исследования: система безналичных расчетов в РФ.
Целью работы является выявление важности и влияния банковских карт в системе безналичных расчетов в Российской Федерации.
Задачи:
- охарактеризовать банковские карты, как платежный инструмент;
- изучить влияние банковских карт на экономику России;
- обозначить перспективы развития платежных систем в России.
Методы исследования: анализ данных, исследование литературы.
Научная новизна: выявление важности и влияния банковских карт в системе безналичных расчетов.
В результате исследования будет разработан аналитический обзор, описывающий роль и значение банковских карт в безналичных расчетах, а также их влияние на социально-экономические процессы в РФ.
Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт изучались многими исследователями, включая таких авторов, как Д.А. Аляев, О.И. Лаврушин, Ю.А. Божор, А.И. Бычков, Ю.В. Всяких, С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, Н.А. Куприянова, Н.В. Лебедева, Д.С. Петряшов, А.С. Филимонова, Г.В. Хетагуров и других. Их труды легли в основу теоретического и практического анализа в данной работе. Структура исследования включает три главы. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты развития системы платежей с банковскими картами, во второй главе проводится анализ динамики формирования и становления рынка платежных карт в России, а в третьей главе выявляются проблемы и перспективы развития рынка банковских карт, а также рассматриваются инновационные технологии как средство предупреждения хищений денежных средств с банковских карт.

1. Банковские карты, как платежный инструмент
1.1. История развития банковских карт в России

Развитие банковских карт в России началось в 1990-е годы, когда страна переживала значительные экономические и политические перемены. В этот период банковская система только начинала формироваться в условиях перехода от плановой экономики к рыночной. Первые банковские карты появились в России в начале 1990-х годов, и этот процесс был неразрывно связан с открытием новых коммерческих банков и приходом международных платежных систем.
В начале 1990-х годов российские банки начали сотрудничать с международными платежными системами, такими как Visa и Mastercard. Это сотрудничество позволило им выпускать карты, которые могли использоваться как внутри страны, так и за рубежом. Первые банковские карты представляли собой обычные пластиковые карточки с магнитной полосой, которые использовались для снятия наличных в банкоматах и для оплаты товаров и услуг в магазинах, оборудованных специальными терминалами.
Один из первых российских банков, начавших выпускать банковские карты, был Автобанк. В 1991 году он выпустил первую российскую карту Visa, что стало значительным шагом в развитии банковских услуг в стране. Вслед за Автобанком другие коммерческие банки, такие как Инкомбанк, Сбербанк и Альфа-Банк, также начали выпускать банковские карты. Это было время активного роста и конкуренции среди банков, которые стремились привлечь клиентов новыми удобными услугами.
Однако распространение банковских карт в России в 1990-е годы сталкивалось с рядом проблем. Одной из главных была недостаточная инфраструктура для их использования. В стране было мало банкоматов и платежных терминалов, что ограничивало возможности использования карт. Кроме того, многие магазины и предприятия не были готовы принимать карточные платежи, что затрудняло повседневное использование карт населением.
Еще одной проблемой была недостаточная информированность населения о преимуществах использования банковских карт. Множество людей предпочитали пользоваться наличными деньгами, так как не доверяли новым технологиям или просто не имели опыта их использования. Банки проводили активные рекламные кампании, чтобы повысить осведомленность и доверие населения к банковским картам, однако этот процесс был медленным и требовал значительных усилий.
Тем не менее, несмотря на эти сложности, 1990-е годы стали периодом зарождения и первоначального развития рынка банковских карт в России. Важным фактором, способствовавшим их распространению, стало улучшение экономической ситуации в стране к концу десятилетия. Рост доходов населения и увеличение числа торговых точек, принимающих карты, способствовали увеличению популярности банковских карт.
Банки активно внедряли новые технологии и услуги, чтобы привлечь клиентов. Например, появились карты с кредитным лимитом, что позволило людям пользоваться средствами банка для совершения покупок. Также начали развиваться программы лояльности и скидок для держателей карт, что делало их использование более привлекательным.
Кроме того, важную роль в развитии рынка банковских карт сыграли иностранные инвесторы и партнеры. Международные платежные системы, такие как Visa и Mastercard, не только предоставляли технологическую поддержку, но и оказывали консультационную помощь российским банкам. Это способствовало быстрому внедрению передовых технологий и стандартов в российскую банковскую систему.
В конце 1990-х годов в России начали появляться банкоматы и платежные терминалы, что значительно облегчило использование банковских карт. Банки инвестировали в развитие собственной инфраструктуры, устанавливая банкоматы в городах и крупных населенных пунктах. Также началась установка платежных терминалов в магазинах, что позволяло клиентам расплачиваться картами за товары и услуги.
Таким образом, 1990-е годы стали временем становления рынка банковских карт в России. Этот период характеризовался активным внедрением новых технологий, развитием инфраструктуры и постепенным увеличением числа пользователей банковских карт. Несмотря на многочисленные трудности и вызовы, с которыми сталкивались банки и клиенты, начальный этап развития банковских карт заложил основу для их дальнейшего распространения и популяризации в России в последующие десятилетия.[20].
Современный этап развития банковских карт в России, начавшийся в 2000-е годы и продолжающийся по сей день, ознаменован значительными технологическими и инфраструктурными изменениями, а также ростом популярности карт среди населения. Этот период характеризуется активным внедрением новых технологий, развитием платежной инфраструктуры, появлением новых типов карт и услуг, а также изменением поведения потребителей.
С начала 2000-х годов российская банковская система начала активно развиваться и модернизироваться. Основой этого процесса стало внедрение и распространение чиповых карт, которые обеспечивают более высокий уровень безопасности по сравнению с картами с магнитной полосой. Чиповые карты трудно подделать, что значительно снижает риск мошенничества и повышает доверие пользователей к банковским услугам.
Параллельно с внедрением чиповых карт активно развивалась инфраструктура для их использования. В 2000-е годы в России началась массовая установка банкоматов и платежных терминалов, что сделало использование банковских карт более удобным и доступным. Если в 1990-е годы банкоматы были редкостью, то к середине 2000-х годов они стали обычным явлением в крупных городах и даже в небольших населенных пунктах. Платежные терминалы начали устанавливаться в магазинах, ресторанах, гостиницах и других точках, что способствовало увеличению числа транзакций по картам.
Одним из ключевых факторов, способствовавших распространению банковских карт, стало развитие онлайн-банкинга и интернет-коммерции. В начале 2000-х годов в России началось активное развитие интернета, что открыло новые возможности для банковских услуг. Банки стали предлагать своим клиентам онлайн-банкинг, который позволял управлять счетами, совершать платежи и переводы, а также контролировать расходы через интернет. Это сделало использование банковских карт более удобным и привлекательным для пользователей.
Интернет-коммерция также сыграла важную роль в распространении банковских карт. С ростом числа интернет-магазинов и онлайн-сервисов увеличилось количество безналичных платежей. Люди стали чаще использовать банковские карты для покупок в интернете, что стимулировало развитие этого рынка. Банки начали предлагать специальные программы и бонусы для пользователей, которые совершают покупки онлайн, что дополнительно способствовало росту популярности карт.
Важным этапом в развитии банковских карт в России стало появление бесконтактных платежей. В середине 2010-х годов банки начали выпускать карты с поддержкой технологии NFC (Near Field Communication), которая позволяет совершать платежи, просто прикладывая карту к терминалу. Бесконтактные платежи значительно ускоряют процесс оплаты и делают его более удобным для пользователей. Эта технология быстро завоевала популярность, особенно в крупных городах, где высока интенсивность использования карт.
Помимо бесконтактных карт, на рынке начали появляться мобильные платежные системы, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Эти системы позволяют привязать банковскую карту к смартфону и совершать платежи с помощью мобильного устройства. Это еще больше упростило процесс оплаты и сделало его более безопасным, так как для подтверждения транзакций используется биометрическая аутентификация (например, отпечаток пальца или распознавание лица).
Современный этап развития банковских карт также характеризуется появлением новых типов карт и услуг. Банки предлагают различные виды карт, включая дебетовые, кредитные, предоплаченные и виртуальные карты. Кредитные карты позволяют пользователям пользоваться средствами банка в пределах установленного лимита, что делает их удобным инструментом для крупных покупок или непредвиденных расходов. Виртуальные карты, которые используются исключительно для онлайн-платежей, обеспечивают дополнительную безопасность при покупках в интернете.
Банки также активно развивают программы лояльности и кэшбэк-сервисы, чтобы привлечь и удержать клиентов. Пользователи могут получать бонусы и скидки за использование карт, что делает их еще более привлекательными. Эти программы стимулируют частое использование карт и увеличивают объемы безналичных транзакций.
Необходимо отметить, что с развитием технологий и ростом числа пользователей банковских карт, увеличивается и число киберугроз. Банки вынуждены постоянно совершенствовать системы безопасности, внедрять новые методы защиты данных и бороться с мошенничеством. Важную роль в этом процессе играет сотрудничество банков с правоохранительными органами и международными платежными системами.
Важным аспектом современного этапа развития банковских карт является государственная поддержка и регулирование. В России принимаются меры для стимулирования безналичных платежей, что способствует развитию рынка банковских карт. Государственные программы направлены на повышение финансовой грамотности населения и снижение доли теневой экономики, что также положительно сказывается на распространении банковских карт.
Таким образом, современный этап развития банковских карт в России характеризуется активным внедрением новых технологий, развитием инфраструктуры и увеличением числа пользователей. Несмотря на вызовы и угрозы, с которыми сталкиваются банки и клиенты, банковские карты продолжают оставаться важным инструментом в повседневной жизни россиян и играть ключевую роль в развитии финансовой системы страны.

1.2. Национальная платежная система, задачи, функции, принципы построения

Национальная платежная система (НПС) играет ключевую роль в современной экономике, обеспечивая устойчивое функционирование финансовых потоков и поддерживая развитие различных отраслей экономики. Основные задачи и функции НПС направлены на создание эффективной и безопасной среды для проведения платежей, что способствует общему экономическому развитию страны. В данном тексте будет подробно рассмотрено, какие задачи и функции выполняет НПС в России.
Одной из главных задач национальной платежной системы является обеспечение стабильности и безопасности проведения платежных операций. Это включает в себя разработку и внедрение различных механизмов защиты информации, используемой в процессе осуществления платежей. В условиях цифровизации экономики растет необходимость в защите данных от киберугроз и мошенничества. НПС обеспечивает защиту данных путем применения современных криптографических методов, а также регулярного обновления программного обеспечения для выявления и устранения уязвимостей. Это позволяет минимизировать риски финансовых потерь как для пользователей системы, так и для финансовых институтов.
Еще одной важной задачей НПС является повышение доступности финансовых услуг для различных слоев населения. В России существуют значительные различия в доступе к финансовым услугам между городскими и сельскими районами. Для преодоления этой проблемы НПС развивает инфраструктуру в отдаленных регионах, внедряет мобильные банковские решения и поддерживает развитие сети терминалов и банкоматов. Это способствует вовлечению большего числа граждан в финансовую систему, что, в свою очередь, улучшает их экономическое положение и стимулирует экономическую активность.
Функции НПС включают в себя обеспечение бесперебойного функционирования платежных систем, что достигается за счет координации работы различных участников рынка: банков, платежных систем, операторов связи и других. НПС устанавливает стандарты и регламенты, которым должны следовать все участники, что позволяет обеспечить совместимость и взаимодействие между различными системами. Кроме того, НПС следит за соблюдением этих стандартов и принимает меры в случае их нарушения.
Одной из ключевых функций НПС является осуществление надзорной деятельности. Центральный банк России выполняет функцию надзора за всеми участниками платежной системы, обеспечивая их соответствие установленным требованиям и стандартам. Это включает в себя проведение проверок, мониторинг деятельности и применение санкций в случае выявления нарушений. Надзорная деятельность направлена на поддержание стабильности и надежности всей системы, что особенно важно в условиях растущей киберугрозы и изменения экономической конъюнктуры.
Также НПС выполняет функцию регулирования тарифов и комиссий за проведение платежных операций. Это позволяет обеспечить справедливость и прозрачность ценообразования в сфере платежных услуг. Регулирование тарифов способствует созданию конкурентной среды, что стимулирует инновации и улучшение качества услуг. В условиях свободного рынка, где конкуренция играет ключевую роль, НПС обеспечивает баланс между интересами потребителей и поставщиков услуг.
Кроме того, НПС занимается вопросами инновационного развития и внедрения новых технологий. В условиях быстрого технологического прогресса НПС должна быть готова к внедрению новых решений, которые могут значительно улучшить эффективность и безопасность платежных операций. Это включает в себя развитие и внедрение технологий блокчейна, искусственного интеллекта, биометрической аутентификации и других передовых технологий. Инновационное развитие позволяет НПС оставаться конкурентоспособной на мировом рынке и отвечать на вызовы времени.
Одной из функций НПС является также проведение информационной и образовательной работы среди населения. В условиях быстрого развития технологий и появления новых финансовых продуктов важно, чтобы граждане имели необходимые знания и навыки для их использования. НПС проводит различные образовательные программы, направленные на повышение финансовой грамотности населения, что способствует более осознанному и безопасному использованию платежных услуг.
Таким образом, национальная платежная система России выполняет множество важных задач и функций, направленных на обеспечение стабильности и безопасности платежных операций, повышение доступности финансовых услуг, регулирование тарифов, внедрение инноваций и проведение образовательной работы. Все эти аспекты являются ключевыми для устойчивого развития экономики страны и повышения благосостояния её граждан.
Принципы построения национальной платежной системы (НПС) играют важную роль в обеспечении её эффективности, стабильности и безопасности. Эти принципы служат фундаментом для разработки, внедрения и функционирования платежной системы, способствуя её устойчивому развитию и адаптации к изменениям в экономической и технологической среде. Рассмотрим основные принципы, которые лежат в основе построения НПС в России.
Первым и важнейшим принципом является прозрачность. Прозрачность подразумевает доступность информации о деятельности платежной системы для всех её участников и регуляторов. Это включает в себя открытость в отношении правил и процедур, тарифов и комиссий, а также стандартов безопасности. Прозрачность способствует укреплению доверия пользователей к системе, что является ключевым фактором для её успешного функционирования. В условиях, когда пользователи уверены в честности и открытости системы, они охотнее используют её услуги, что повышает общую эффективность и стабильность НПС.
Вторым принципом является безопасность. Обеспечение безопасности платежных операций и защиты данных пользователей является приоритетной задачей для НПС. Это требует внедрения современных технологий защиты, таких как криптография, биометрическая аутентификация, а также постоянного мониторинга и обновления систем безопасности. В условиях растущих киберугроз безопасность платежной системы становится критически важной для предотвращения мошенничества и защиты финансовых интересов пользователей. Кроме того, безопасность включает в себя обеспечение непрерывности функционирования системы в случае различных форс-мажорных обстоятельств.
Принцип инновационности и адаптивности также играет ключевую роль в построении НПС. Технологический прогресс в области финансовых технологий требует от платежной системы постоянного обновления и внедрения новых решений. Это включает в себя использование блокчейна, искусственного интеллекта, машинного обучения и других передовых технологий. Инновационность позволяет НПС повышать свою конкурентоспособность, улучшать качество и безопасность услуг, а также адаптироваться к изменениям в потребностях и ожиданиях пользователей. Адаптивность, в свою очередь, обеспечивает гибкость системы и её способность быстро реагировать на изменения в экономической и технологической среде.
Четвертым принципом является доступность. Обеспечение доступности платежных услуг для всех категорий населения, включая жителей отдаленных и сельских районов, является важным аспектом построения НПС. Это достигается путем развития инфраструктуры, внедрения мобильных решений и поддержки инициатив по финансовой инклюзии. Доступность позволяет вовлечь большее число граждан в финансовую систему, что способствует улучшению их экономического положения и стимулирует экономическую активность. Важно, чтобы платежные услуги были доступны не только в географическом, но и в финансовом плане, то есть были бы по карману большинству пользователей.
Пятый принцип – это эффективность. Эффективность НПС подразумевает минимизацию затрат и времени, необходимых для проведения платежных операций. Это включает в себя оптимизацию процессов, автоматизацию и стандартизацию процедур, а также устранение бюрократических барьеров. Эффективная платежная система позволяет снизить издержки как для пользователей, так и для поставщиков услуг, что способствует улучшению общего экономического климата и повышению конкурентоспособности национальной экономики.
Принцип сотрудничества и взаимодействия является не менее важным для построения НПС. Взаимодействие между различными участниками рынка, такими как банки, платежные системы, операторы связи и государственные органы, обеспечивает координацию и согласованность действий, что способствует бесперебойному функционированию системы. Сотрудничество на международном уровне позволяет НПС интегрироваться в глобальную финансовую систему, обеспечивая доступность международных платежей и повышение конкурентоспособности на мировом рынке.
Принцип справедливости и равноправия предполагает создание условий, при которых все участники платежной системы имеют равные права и возможности. Это включает в себя недискриминационное отношение к пользователям, справедливое распределение затрат и доходов, а также обеспечение равных условий для доступа к платежным услугам. Справедливость и равноправие способствуют укреплению доверия пользователей и повышению общей эффективности системы.
Последним, но не менее важным принципом является регулирование и надзор. Эффективное регулирование НПС со стороны государства обеспечивает соблюдение установленных стандартов и требований, предотвращает злоупотребления и мошенничество, а также защищает интересы пользователей. Надзорные органы, такие как Центральный банк России, играют ключевую роль в обеспечении стабильности и безопасности платежной системы. Они проводят регулярные проверки, мониторинг и контроль деятельности участников рынка, применяют санкции в случае выявления нарушений и принимают меры по предотвращению кризисных ситуаций.
Таким образом, принципы построения национальной платежной системы включают в себя прозрачность, безопасность, инновационность и адаптивность, доступность, эффективность, сотрудничество и взаимодействие, справедливость и равноправие, а также регулирование и надзор. Все эти принципы являются основополагающими для создания и функционирования устойчивой, эффективной и надежной платежной системы, способной удовлетворить потребности пользователей и обеспечить стабильное развитие экономики страны.

2. Влияние банковских карт на экономику России
2.1. Особенности банковских операций с пластиковыми картами

Влияние банковских карт на экономику России представляет собой значительную тему исследований. Одним из ключевых аспектов изучения этой проблематики является появление первых заменителей наличных денег, а именно банковских карт. Преимущества использования банковских карт в системе безналичных расчетов ощутимы как для граждан, так и для бизнеса. Банковские карты обеспечивают удобство и безопасность при проведении платежей, а также способствуют повышению эффективности денежного оборота в стране.
Следует отметить, что с развитием технологий банковские карты становятся все более востребованным инструментом в повседневной жизни. Современные технологии не только улучшают безопасность использования карт, но и способствуют развитию рынка пластиковых карт в целом. Это открывает новые перспективы для развития безналичных расчетов и содействует увеличению доли безналичных операций в экономике.

Рисунок 1. Графики, показывающие влияние банковских карт на экономику России и их роль в стимулировании безналичных расчетов
Роль банковских и платежных карт в экономическом положении России становится все более значимой. Исследования в этой области позволяют выявить влияние использования карт на финансовую стабильность страны, а также на развитие финансовой инфраструктуры. Банковские карты способствуют увеличению прозрачности платежей, снижению теневой экономики и стимулируют развитие цифровой экономики.
Таким образом, рост использования банковских карт в России имеет положительное воздействие на экономику страны в целом. Банковские карты не только облегчают повседневные финансовые операции граждан и бизнеса, но и способствуют совершенствованию финансовой системы и укреплению экономической стабильности.
Выбор конкретной банковской карты является сложным процессом из-за разнообразия предлагаемых продуктов на рынке банковских услуг. Некоторые карты предлагают бесплатное обслуживание, возможность начисления процентов на остаток средств на счете, а также снятие наличных без комиссии в банкоматах других банков. Поэтому важно учитывать не только условия обслуживания, но и дополнительные преимущества, которые может предложить каждая карта.
Банковские карты различаются по нескольким критериям, таким как тип средств на счете, платежная система, география использования, уровень карты и дополнительные характеристики. Для потребителя важно понимать эти различия, чтобы выбрать оптимальный вариант карты, соответствующий его потребностям и предпочтениям. Подробное изучение характеристик различных типов карт поможет не запутаться в многообразии предложений на рынке и сделать осознанный выбор [16].
Таким образом, сравнительный анализ банковских карт и других платежных средств включает в себя изучение рынков платежных карт, критериев выбора и характеристик различных типов карт. Это позволяет потребителям лучше понимать предложения банков и выбирать наиболее подходящий вариант для себя, учитывая их потребности и предпочтения
Сравнительный анализ обслуживания дебетовых банковских карт для физических лиц представляет собой исследование различных предложений, доступных на рынке, и их ключевых характеристик. Для этого анализа будут рассмотрены основные параметры обслуживания, такие как стоимость обслуживания, комиссии, бонусные программы, безопасность и дополнительные услуги, предоставляемые банками.
Одним из ключевых аспектов при выборе дебетовой карты является стоимость её обслуживания. Многие банки предлагают бесплатное обслуживание карт, однако часто это условие сопровождается определенными требованиями, такими как минимальный оборот по карте или наличие определенной суммы на счете. Например, некоторые крупные банки предлагают бесплатное обслуживание при выполнении условий по ежемесячным покупкам на сумму не менее 10 000 рублей. В то же время, существуют карты с фиксированной ежемесячной платой за обслуживание, которая может варьироваться от 100 до 500 рублей в месяц. При этом важно учитывать, что даже при платном обслуживании, карты могут предлагать дополнительные преимущества, такие как повышенные кэшбэк или проценты на остаток.
Комиссии за снятие наличных средств являются важным фактором при выборе дебетовой карты. Многие банки предлагают бесплатное снятие наличных в банкоматах собственных сетей, однако за использование банкоматов других банков могут взиматься комиссии. Эти комиссии могут составлять от 1% до 3% от суммы снятия или фиксированную плату в размере от 100 до 300 рублей. Некоторые банки предлагают пакеты услуг, включающие бесплатное снятие наличных в любых банкоматах, что может быть удобно для клиентов, часто использующих эту услугу.
Бонусные программы и кэшбэк являются привлекательными аспектами при выборе дебетовой карты. Многие банки предлагают кэшбэк на покупки, что позволяет возвращать часть потраченных средств. Размер кэшбэка может варьироваться в зависимости от категории покупок и условий программы. Например, кэшбэк может составлять от 1% до 5% на покупки в определенных категориях, таких как продукты питания, топливо или рестораны. Кроме того, некоторые банки предлагают баллы за покупки, которые затем можно обменять на различные вознаграждения, такие как авиабилеты, товары или услуги партнеров.
Безопасность операций является важным аспектом при использовании дебетовых карт. Банки применяют различные методы для защиты средств клиентов, включая использование современных технологий, таких как EMV-чипы, одноразовые пароли и двухфакторная аутентификация. Кроме того, некоторые банки предлагают услуги по страхованию карт и компенсации потерь в случае мошенничества. Это обеспечивает дополнительную защиту и уверенность клиентов в безопасности своих средств.
Дополнительные услуги и привилегии также играют важную роль при выборе дебетовой карты. Некоторые карты предлагают доступ к программам лояльности, привилегированным сервисам, таким как консьерж-сервис или доступ в бизнес-залы аэропортов. Кроме того, банки могут предлагать различные виды страхования, такие как медицинское страхование для путешественников или страхование покупок. Эти услуги могут быть включены в стоимость обслуживания карты или предлагаться за дополнительную плату.
Анализируя дебетовые карты различных банков, можно отметить, что условия и предложения могут значительно различаться. Например, крупные банки часто предлагают широкий спектр услуг и бонусов, однако могут устанавливать более высокие комиссии и требования для бесплатного обслуживания. В то же время, небольшие и региональные банки могут предлагать более конкурентоспособные условия, такие как низкие комиссии и бесплатное обслуживание при выполнении минимальных требований.
При выборе дебетовой карты важно учитывать индивидуальные потребности и предпочтения. Например, для клиентов, часто совершающих покупки в определенных категориях, может быть выгодным выбрать карту с высоким кэшбэком на эти категории. Для тех, кто часто путешествует, может быть полезной карта с бонусами и привилегиями для путешественников. Важно также учитывать условия использования карты за границей, такие как комиссии за конвертацию валют и снятие наличных в зарубежных банкоматах.
В заключение, сравнительный анализ обслуживания дебетовых банковских карт для физических лиц показывает, что выбор оптимальной карты зависит от множества факторов, включая стоимость обслуживания, комиссии, бонусные программы, безопасность и дополнительные услуги. Клиентам рекомендуется внимательно изучить предложения различных банков, сравнить условия и выбрать карту, наилучшим образом соответствующую их потребностям и образу жизни.
Для большей наглядности различные характерные черты банковских карт представлены в виде таблицы.
Таблица 1. Сравнительный анализ дебетовых банковских карт

Анализ обслуживания дебетовых банковских карт для физических лиц на основе представленной таблицы позволяет выявить ключевые характеристики и сравнить условия, предлагаемые различными банками. В таблице рассматриваются такие параметры, как стоимость обслуживания, кэшбэк или накопление баллов, процент на остаток и лимиты на снятие наличных в собственных банкоматах без комиссии. Рассмотрим каждый из этих аспектов подробнее.
Первым параметром является стоимость обслуживания карт. Стоимость обслуживания варьируется от бесплатного до 150 рублей в месяц. Например, «СберКарта» от Сбера имеет стоимость обслуживания от 0 до 150 рублей в месяц, в зависимости от условий использования карты. В то время как карты от Тинькофф, ВТБ, МТС-Банка, Уралсиб и Газпромбанка предлагают бесплатное обслуживание, некоторые из них могут включать плату при невыполнении определенных условий. Например, Tinkoff Black от Тинькофф и «Скидка везде» от МТС-Банка имеют плату за обслуживание в размере 99 рублей, но эта плата может быть отменена при выполнении определенных условий. Важно учитывать эти аспекты при выборе карты, так как стоимость обслуживания напрямую влияет на расходы пользователя.
Вторым ключевым аспектом является кэшбэк или накопление баллов. Кэшбэк позволяет возвращать часть потраченных средств на карту, что может быть весьма выгодным для пользователей. В таблице представлены карты с различными условиями кэшбэка и накопления баллов. Например, Tinkoff Black предлагает кэшбэк от 1% до 30%, в зависимости от категории покупок. «Карта для жизни» от ВТБ и карта «Прибыль» от Уралсиб также предлагают накопление баллов до 30%. Кэшбэк и накопление баллов позволяют пользователям получать дополнительные выгоды от использования карт, поэтому этот параметр является важным при выборе.
Третьим аспектом является процент на остаток. Процент на остаток позволяет пользователям получать доход на остаток средств на карте. В таблице процент на остаток указан для нескольких карт. Например, карта «Прибыль» от Уралсиб предлагает 10–13% на остаток, а карта от Совкомбанка – до 12%. Важно отметить, что наличие процентов на остаток может сделать карту более привлекательной для тех, кто предпочитает держать крупные суммы на счете.
Четвертым аспектом являются лимиты на снятие наличных без комиссии в собственных банкоматах. Лимиты варьируются в зависимости от банка и могут значительно различаться. Например, «СберКарта» от Сбера имеет лимит от 500 000 до 5 000 000 рублей в месяц, который зависит от суммы покупок или остатка по карте. Tinkoff Black имеет лимит до 500 000 рублей, а «Карта для жизни» от ВТБ – до 350 000 рублей в день. Эти лимиты важны для пользователей, которые часто снимают наличные и хотят избежать дополнительных комиссий.
Кроме этих основных аспектов, стоит также обратить внимание на дополнительные услуги и преимущества, которые могут предлагать банки. Например, некоторые карты могут предлагать бесплатное снятие наличных в любых банкоматах, специальные условия для путешественников, такие как доступ к бизнес-залам аэропортов, или страховые программы. Эти дополнительные услуги могут сделать карту более привлекательной для определенных категорий пользователей.
Анализируя данные из таблицы, можно сделать несколько выводов. Во-первых, выбор карты зависит от потребностей и предпочтений пользователя. Например, для тех, кто часто совершает покупки и хочет получать кэшбэк, подойдут карты с высоким процентом кэшбэка, такие как Tinkoff Black или «Альфа-Карта» от Альфа-Банка. Для тех, кто предпочитает хранить средства на карте и получать проценты на остаток, подойдут карты с высоким процентом на остаток, такие как карта «Прибыль» от Уралсиб или карта от Совкомбанка.
Во-вторых, стоимость обслуживания карты также является важным фактором. Для пользователей, которые не хотят платить за обслуживание, лучше выбрать карты с бесплатным обслуживанием, такие как «Умная карта МИР» от Газпромбанка или карта «Своя» от Россельхозбанка. Однако, важно учитывать, что бесплатное обслуживание может иметь условия, такие как минимальный ежемесячный оборот или остаток на счете.
В-третьих, лимиты на снятие наличных без комиссии также важны для тех, кто часто использует эту услугу. Например, «СберКарта» от Сбера с высоким лимитом на снятие наличных будет полезна для пользователей, которым нужно снимать большие суммы без комиссии.
Таким образом, сравнительный анализ обслуживания дебетовых банковских карт показывает, что выбор оптимальной карты зависит от множества факторов, включая стоимость обслуживания, кэшбэк, процент на остаток и лимиты на снятие наличных. Клиентам рекомендуется внимательно изучить условия различных карт и выбрать ту, которая наилучшим образом соответствует их потребностям и образу жизни. Важно учитывать как основные параметры, так и дополнительные услуги, предлагаемые банками, чтобы получить максимальную выгоду от использования дебетовой карты.
В России и за рубежом уже можно обратить внимание на некоторые случаи внедрения искусственного интеллекта (ИИ) и других технологий в работу банковских карт, что позволяет значительно улучшить пользовательский опыт, повысить безопасность и расширить функциональность карт.
В России одним из ярких примеров является использование ИИ в системах антифрода. Банки активно внедряют машинное обучение и алгоритмы искусственного интеллекта для анализа транзакций и выявления подозрительных операций. Например, Сбербанк и Тинькофф используют ИИ для мониторинга транзакций в реальном времени, что позволяет мгновенно блокировать подозрительные операции и предотвращать мошенничество. Эти системы обучаются на большом объеме данных и способны распознавать аномалии, характерные для мошеннических действий, что существенно повышает уровень безопасности банковских карт.
Кроме того, российские банки активно внедряют биометрические технологии для аутентификации пользователей. Сбербанк и ВТБ предлагают клиентам использовать биометрию лица и отпечатков пальцев для доступа к своим счетам и подтверждения операций. Это не только упрощает процесс аутентификации, но и повышает безопасность, так как биометрические данные сложно подделать или украсть.
За рубежом внедрение ИИ и передовых технологий в банковские карты также активно развивается. Один из лидеров в этой области – британский банк HSBC, который использует ИИ для анализа поведения клиентов и предоставления персонализированных рекомендаций. Система анализирует транзакции, предпочтения и финансовые цели клиентов, чтобы предложить наиболее подходящие финансовые продукты и услуги. Это позволяет не только улучшить пользовательский опыт, но и увеличить удовлетворенность клиентов за счет более точного соответствия их потребностям.
В США многие банки, такие как JPMorgan Chase и Wells Fargo, внедряют технологии ИИ для улучшения обслуживания клиентов через чат-боты и голосовые помощники. Эти системы используют обработку естественного языка (NLP) для общения с клиентами, отвечая на вопросы, помогая с управлением счетами и решением проблем. Чат-боты могут работать круглосуточно, что обеспечивает непрерывное обслуживание и позволяет сократить нагрузку на колл-центры.
Еще одним интересным примером является использование технологии блокчейн для улучшения безопасности и прозрачности операций с банковскими картами. В Швеции банк SEB сотрудничает с технологическими компаниями для разработки блокчейн-решений, которые позволяют отслеживать и верифицировать каждую транзакцию. Это делает возможным создание более безопасной и прозрачной системы, где каждая операция регистрируется в неизменяемом распределенном реестре, что значительно снижает риск мошенничества и ошибок.
В Австралии банк Commonwealth Bank внедрил технологию «умных» контрактов на основе блокчейна для автоматизации финансовых процессов и повышения эффективности операций. «Умные» контракты позволяют автоматизировать выполнение условий договора при наступлении определенных событий, что снижает необходимость в ручной обработке и минимизирует риск ошибок. Это особенно полезно для корпоративных клиентов, работающих с большим объемом транзакций.
В Южной Корее банк KEB Hana Bank внедрил систему ИИ для прогнозирования финансовых нужд клиентов и предоставления персонализированных кредитных предложений. Система анализирует финансовое поведение клиентов, их доходы, расходы и кредитную историю, чтобы предложить наиболее подходящие кредитные продукты и условия. Это позволяет улучшить качество обслуживания и повысить удовлетворенность клиентов, а также снизить риски для банка за счет более точного анализа кредитоспособности заемщиков.
Таким образом, внедрение ИИ и других передовых технологий в работу банковских карт в России и за рубежом открывает новые возможности для улучшения пользовательского опыта, повышения безопасности и эффективности финансовых операций. Российские банки активно используют системы антифрода и биометрические технологии, в то время как зарубежные банки внедряют ИИ для персонализированного обслуживания клиентов, чат-боты для круглосуточной поддержки и блокчейн для повышения прозрачности и безопасности операций. Эти примеры показывают, что будущее банковских карт связано с дальнейшим развитием и интеграцией современных технологий, что принесет значительные выгоды как для клиентов, так и для банков.
Активно входит в использование бесконтактная мини-карта, представляющая собой инновационный способ оплаты, который сочетает в себе удобство и безопасность. Бесконтактные мини-карты, значительно меньшие по размеру, чем стандартные кредитные или дебетовые карты, предлагают множество преимуществ как для пользователей, так и для банковских учреждений. Рассмотрим подробнее, как эта технология внедряется и какие преимущества она предоставляет.
Бесконтактные мини-карты имеют форму, которая позволяет носить их на брелке, в кошельке или даже прикреплять к мобильному устройству. Эти карты работают на основе технологии NFC (Near Field Communication), что позволяет проводить платежи без физического контакта с терминалом. Достаточно просто поднести карту к считывателю на кассе, и транзакция будет выполнена мгновенно. Это делает процесс оплаты быстрее и удобнее, особенно в условиях необходимости соблюдения гигиенических норм и социальной дистанции.
Одним из главных преимуществ бесконтактных мини-карт является их удобство. Пользователи могут легко носить такую карту с собой, не занимая много места в кошельке или сумке. Это особенно актуально для тех, кто предпочитает минимализм и стремится к упрощению повседневной жизни. Кроме того, такие карты идеально подходят для быстрого доступа, например, для оплаты проезда в общественном транспорте или для покупок в супермаркете.
Безопасность также является важным аспектом бесконтактных мини-карт. Они оснащены теми же защитными механизмами, что и обычные банковские карты, включая шифрование данных и использование одноразовых кодов для подтверждения транзакций. Это позволяет обеспечить высокий уровень безопасности при использовании карт, предотвращая мошенничество и несанкционированные транзакции. В случае утери или кражи карты пользователи могут быстро заблокировать её через мобильное приложение или позвонив в банк, что минимизирует риск финансовых потерь.
Кроме того, банки и платежные системы активно внедряют дополнительные меры безопасности для бесконтактных мини-карт, такие как лимиты на максимальную сумму бесконтактной транзакции и необходимость ввода PIN-кода для более крупных покупок. Это позволяет пользователям чувствовать себя уверенно при использовании карт для повседневных расходов.
Технология бесконтактных мини-карт активно развивается и находит применение не только в розничной торговле, но и в других сферах. Например, многие транспортные компании внедряют эту технологию для оплаты проезда, что значительно ускоряет процесс посадки и снижает очереди. В некоторых странах бесконтактные мини-карты используются для доступа к различным сервисам и мероприятиям, таким как вход в спортивные клубы, концертные залы и офисные здания.
Компании, предоставляющие финансовые услуги, также видят потенциал в бесконтактных мини-картах для привлечения новых клиентов и повышения лояльности существующих. Банки предлагают специальные программы и бонусы для пользователей таких карт, включая кэшбэк, скидки и участие в программах лояльности. Это стимулирует пользователей активнее использовать карты и привлекает новых клиентов, которые ищут более удобные и современные способы оплаты.
На международном уровне многие крупные банки и финансовые учреждения уже начали массовое внедрение бесконтактных мини-карт. Например, в Европе и Северной Америке такие карты становятся всё более популярными благодаря удобству и высокой скорости транзакций. В Азии, где технологические инновации быстро принимаются, бесконтактные мини-карты также находят широкое применение, особенно в крупных городах с развитой инфраструктурой.
В России бесконтактные мини-карты также начинают завоевывать популярность. Крупные банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, активно предлагают своим клиентам такие карты, а также внедряют их в партнерстве с различными ритейлерами и транспортными компаниями. Это позволяет пользователям наслаждаться всеми преимуществами современных технологий и улучшать качество своей повседневной жизни.

Таблица 2. Динамика операций, совершённых на территории России с использованием платёжных карт

Таблица 2 показывает динамику операций, совершённых на территории России с использованием платёжных карт за период с 2012 по 2021 год. Для анализа рассмотрим ключевые показатели: общее количество операций, операции по снятию наличных денежных средств и операции по оплате товаров и услуг.
Общее количество операций с использованием платёжных карт демонстрирует значительный рост за рассматриваемый период. В 2012 году было совершено 5,601.5 миллионов операций, тогда как в 2021 году этот показатель достиг 50,188.8 миллионов. Это свидетельствует о восьмикратном увеличении за девять лет. Такая тенденция указывает на существенное расширение использования платёжных карт в России и повышение доверия к безналичным расчетам.
Рассмотрим динамику операций по снятию наличных денежных средств. В 2012 году было совершено 2,843.5 миллионов таких операций, а в 2021 году их количество снизилось до 2,336.3 миллионов. Интересно отметить, что пик по количеству снятий наличных пришёлся на 2016 год, когда было зарегистрировано 3,409.1 миллионов операций. После этого наблюдается постепенное снижение количества операций по снятию наличных. Это может свидетельствовать о растущей популярности безналичных платежей и снижении зависимости населения от наличных денег.
Операции по оплате товаров и услуг также демонстрируют впечатляющий рост. В 2012 году было зарегистрировано всего 2,758 миллионов таких операций, тогда как в 2021 году их количество достигло 47,852.5 миллионов. Это свидетельствует о значительном увеличении числа транзакций по оплате товаров и услуг с использованием платёжных карт. Рост числа операций по оплате товаров и услуг опережает рост общего количества операций, что указывает на изменение поведения пользователей платёжных карт в сторону увеличения использования безналичных методов оплаты.
Сравнение двух основных типов операций – снятие наличных и оплата товаров и услуг – показывает интересные тенденции. В 2012 году операции по снятию наличных составляли значительную долю от общего числа операций с платёжными картами. Однако к 2021 году ситуация изменилась: количество операций по оплате товаров и услуг значительно превысило количество операций по снятию наличных. В 2012 году на операции по оплате товаров и услуг приходилось примерно 49.2% от общего количества операций, тогда как в 2021 году этот показатель составил уже 95.3%.
Эти данные указывают на переход потребителей к безналичным формам оплаты, что можно объяснить несколькими факторами. Во-первых, развитие инфраструктуры для безналичных платежей, включая увеличение числа терминалов и возможность оплаты картами в различных сферах услуг и торговли. Во-вторых, удобство и безопасность безналичных расчетов, особенно в контексте пандемии COVID-19, когда минимизация контактов с физическими объектами стала особенно важной. В-третьих, активное развитие и продвижение мобильных и интернет-банкингов, которые способствуют увеличению количества безналичных операций.
Также стоит отметить рост осведомленности населения о преимуществах использования платёжных карт и различных бонусных программ, кэшбэков и скидок, которые делают безналичные расчеты более привлекательными.
В заключение, динамика операций с использованием платёжных карт в России за период с 2012 по 2021 год демонстрирует значительный рост общего числа операций, сокращение количества операций по снятию наличных и резкий рост числа операций по оплате товаров и услуг. Эти тенденции свидетельствуют о значительных изменениях в поведении пользователей платёжных карт и переходе к безналичным формам оплаты, что отражает развитие финансовых технологий и инфраструктуры, а также изменения в предпочтениях и потребностях потребителей.

2.2. Инновации в области банковских карт

В современном мире банковские карты играют ключевую роль в системе безналичных расчетов, предоставляя пользователям удобство и безопасность при осуществлении финансовых операций. Инновации в области банковских карт в России неуклонно развиваются, отражая последние технологические достижения и потребности пользователей.

Рисунок 2. Инновации в области банковских карт в России: структура инноваций и количество эмитированных карт

Одним из важных направлений развития является мобильный банкинг, который предлагает новые возможности для клиентов банков. Согласно статье о банковских технологиях и трендах мобильного банкинга, инновационные технологии позволяют сделать финансовые операции более доступными и удобными для пользователей. Переход от традиционного обслуживания к цифровому не только оптимизирует расходы банков, но и повышает качество сервиса, что способствует увеличению лояльности клиентов.
Другим важным аспектом инноваций в области банковских карт является развитие новых платежных сервисов и продуктов. Программа "Смена 1000+" направлена на формирование понимания механизмов работы платежных систем и развитие навыков в создании инновационных платежных решений. Это способствует расширению спектра услуг, предлагаемых пользователям, и повышению эффективности использования банковских карт в повседневных финансовых операциях.
Классификация банковских инноваций и основные действия банков при внедрении новшеств также заслуживают внимания. В статье о инновациях в банковской сфере и перспективах их развития в России подчеркивается важность внедрения современных технологий, таких как капча для обеспечения безопасности операций, а также необходимость наличия пользовательского соглашения и политики конфиденциальности для защиты интересов клиентов.
Таким образом, инновации в области банковских карт в России играют ключевую роль в современной финансовой системе, обеспечивая удобство, безопасность и эффективность использования банковских карт как основного инструмента безналичных расчетов.
В современном обществе банковские карты играют ключевую роль в системе безналичных расчетов, предоставляя удобство и безопасность при осуществлении платежей. Роль банковских карт в Российской Федерации продолжает активно развиваться, и существует значительный потенциал для дальнейшего роста использования данного платежного инструмента.
Анализируя проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России, можно отметить, что существует необходимость в повышении эффективности карточного бизнеса в российских банках. Развитие потенциала банковских карт в стране является одним из ключевых направлений для улучшения условий использования безналичных платежей и снижения наличного оборота.
Анализ динамики и тенденций роста использования банковских карт в России позволяет понять, что данный платежный инструмент продолжает набирать обороты и становиться все более популярным среди населения и предприятий. Это свидетельствует о том, что банковские карты остаются востребованным средством расчетов, обладающим значительным потенциалом для роста использования.
Важным фактором, способствующим увеличению числа банковских карт в обращении, является постоянное развитие платежной инфраструктуры и внедрение новых технологий в сфере финансовых услуг. Например, в 2022 году Центральный банк России зафиксировал рекордный прирост выпуска банковских карт, что свидетельствует о постоянной динамике развития данного сегмента рынка. Увеличение числа банковских карт, в том числе появление новых карт, способствует расширению возможностей для безналичных расчетов и повышению удобства использования данного платежного инструмента.
Таким образом, потенциал роста использования банковских карт в Российской Федерации остается значительным, и дальнейшее развитие данного сегмента рынка будет способствовать совершенствованию системы безналичных расчетов, повышению эффективности карточного бизнеса и улучшению условий для потребителей и предпринимателей.
Социальные аспекты использования банковских карт
Рисунок 3. Социальные аспекты использования банковских карт и их классификация
Банковские карты играют значительную роль в системе безналичных расчетов в Российской Федерации. Они обладают рядом преимуществ, которые делают их популярными среди населения. Одним из ключевых аспектов использования банковских карт является повышенный уровень безопасности при совершении покупок в интернете. Системы Verified by Visa и MasterCard SecureCode обеспечивают дополнительный уровень защиты, требуя ввода дополнительного пароля или кода подтверждения при совершении онлайн-транзакций.
Банковские карты можно классифицировать по различным критериям. Например, их можно разделить на группы в зависимости от вида операций, типа платежных систем, времени действия и других характеристик. Такая классификация помогает более точно определить особенности каждого вида карт и их преимущества в различных ситуациях.
Использование банковских карт также способствует развитию системы безналичных расчетов. Теоретические аспекты системы безналичных расчетов на основе банковских карт изучены в литературе, где выделены основные характеристики и виды банковских карт. Это позволяет лучше понять механизмы функционирования безналичных расчетов и их влияние на экономику и общество в целом.
Таким образом, банковские карты играют важную роль в современной системе безналичных расчетов, обеспечивая удобство, безопасность и эффективность при осуществлении финансовых операций как в интернете, так и в реальном мире.
Регулирование использования банковских карт в России играет ключевую роль в обеспечении безопасности и эффективности платежных операций. Нормативные акты, устанавливающие правила и условия использования банковских карт, разрабатываются и внедряются Центральным банком Российской Федерации. Важным аспектом является также контроль за эмиссией карт и операциями, совершаемыми с их использованием [21].
Исследование, проведенное на сайте cyberleninka.ru, подробно рассматривает правовое регулирование операций с пластиковыми банковскими картами как в России, так и за рубежом. Авторы статьи анализируют нормативные акты Банка России, которые регулируют процессы, связанные с использованием банковских карт, и выявляют основные моменты, влияющие на безопасность и стабильность платежной системы.
На сайте banki.saratova.ru содержится информация о принципах действия операций с использованием банковских карт в России и о процессе регулирования и выдачи карт в стране. Этот источник позволяет понять, какие требования предъявляются к банкам и клиентам при использовании карт, а также какие меры принимаются для обеспечения безопасности и защиты интересов участников платежных операций.
В статье, опубликованной на сайте m-economy.ru, рассматриваются проблемы регулирования операций с использованием банковских карт в России и общие принципы нормативного регулирования эмиссии карт. Авторы обращают внимание на важность соблюдения законодательства в сфере банковских операций с картами и на необходимость постоянного совершенствования механизмов контроля за использованием карт.
Таким образом, регулирование использования банковских карт в России представляет собой сложную систему нормативных актов и правил, направленных на обеспечение стабильности и безопасности платежных операций, а также защиту интересов всех участников платежной системы.
Таким образом, в России и за рубежом начинают активно внедряться различные технологии, которые значительно облегчат процессы обслуживания банковских карт. К числу таких технологий относятся мобильные платежи, бесконтактные карты, биометрическая аутентификация и блокчейн. Эти инновации направлены на повышение удобства и безопасности для пользователей, а также на оптимизацию работы банковских учреждений.
Мобильные платежи, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, позволяют пользователям осуществлять покупки и проводить транзакции с помощью своих смартфонов. Бесконтактные карты с технологией NFC (Near Field Communication) позволяют совершать платежи, просто поднеся карту к терминалу, что значительно ускоряет процесс оплаты и снижает необходимость использования наличных денег. Биометрическая аутентификация, включающая использование отпечатков пальцев и распознавание лиц, повышает уровень безопасности, предотвращая несанкционированный доступ к банковским счетам.
Однако, несмотря на значительные преимущества, внедрение новых технологий сопряжено с рядом проблем. Одна из ключевых проблем – это кибербезопасность. С ростом использования цифровых технологий увеличивается риск кибератак и мошенничества. Важно, чтобы банки и финансовые учреждения инвестировали в современные системы защиты данных и регулярно обновляли свои меры безопасности для предотвращения угроз.
Еще одной проблемой является доступность технологий. В то время как крупные города быстро адаптируются к новым технологическим решениям, в отдаленных и сельских районах может наблюдаться недостаток инфраструктуры для поддержки таких нововведений. Это создает неравенство в доступе к современным банковским услугам, что требует дополнительных усилий по развитию и внедрению технологий в менее развитых регионах.
Также стоит отметить сложность внедрения новых технологий для пожилых людей и тех, кто не обладает достаточными навыками работы с современными устройствами. Образовательные программы и поддержка со стороны банков могут помочь решить эту проблему, однако, процесс адаптации может занять время и потребовать дополнительных ресурсов.
Внедрение новых технологий требует значительных инвестиций со стороны банков и финансовых учреждений. Это включает в себя затраты на разработку, тестирование, внедрение и поддержку новых систем. Для некоторых банков, особенно небольших и региональных, эти затраты могут быть значительным финансовым бременем, что может замедлить процесс внедрения инноваций.
Еще одной проблемой является необходимость стандартизации технологий и обеспечение их совместимости. Разные банки могут использовать различные технологические решения, что может создавать неудобства для пользователей и усложнять интеграцию систем. Международное сотрудничество и разработка единых стандартов могут способствовать решению этой проблемы, однако, этот процесс также требует времени и согласованных усилий.
Значительное внимание необходимо уделять вопросам защиты данных и конфиденциальности. С увеличением объема собираемых и обрабатываемых данных возрастает риск их утечки и неправомерного использования. Это требует от банков строгого соблюдения норм и правил, направленных на защиту личных данных пользователей.
И наконец, существует проблема доверия со стороны пользователей. Внедрение новых технологий всегда сопровождается определенной степенью скептицизма и опасений. Пользователи могут опасаться за безопасность своих данных и средств, что может замедлить процесс адаптации к новым технологиям. Прозрачность в работе банков, а также активная информационная поддержка и обучение пользователей могут помочь снизить эти опасения.
В целом, несмотря на существующие проблемы, внедрение новых технологий в обслуживание банковских карт имеет огромный потенциал для улучшения удобства и безопасности финансовых операций. Решение этих проблем требует комплексного подхода, включающего инвестиции в кибербезопасность, развитие инфраструктуры, образовательные программы и международное сотрудничество. Только таким образом можно обеспечить широкое и успешное внедрение инноваций, которые будут полезны и удобны для всех категорий пользователей.

3. Развитие платежных систем в России

По итогам 2023 г. институциональная структура национальной платежной системы не претерпела серьезных изменений.
Количество операторов по переводу денежных средств на 1 июля 2023 г. составило 363 ед. (в том числе Банк России, ВЭБ и кредитные организации). В 2023 г. в реестр операторов платежных систем внесены две организации: АО «КБ "Соколовский"» (платежная система «Астрасенд») и ООО «Банк 131» (платежная система dengi.ru). Исключена одна организация – НКО «ИНКАХРАН» (АО «Платежная система "Астрасенд"»). По состоянию на 1 июля 2023 г. в реестре имелось 56 записей об операторах платежных систем, из которых действующих – 24 системы 1. 13 платежных систем признаны национально значимыми, три – социально значимыми и одна – системно значимой.
Количество операторов услуг платежной инфраструктуры также не изменилось с начала года: в настоящее время функционируют 24 операционных центра, 25 платежных клиринговых центров и 23 расчетных центра.
Количество переводов денежных средств в рамках платежной системы Банка России в первом квартале 2023 г. составило 1648,0 млн. ед. – на 90,6% больше, чем годом ранее.
Существенный рост зафиксирован по переводам с использованием сервиса быстрых платежей: по сравнению с первым кварталом прошлого года прирост числа транзакций составил здесь 185,4%, а объемов – 124,1%.
В общей структуре денежных переводов преобладают кредитовые переводы с использованием платежных поручений. За истекший год структура не изменилась, однако можно отметить некоторый рост доли расчетов с использованием платежных карт.

Рис. 4. Структура денежных переводов в первом квартале 2022 и 2023 г., в %

Согласно социологическому исследованию ЦБ РФ3, граждане все чаще отдают пред- почтение безналичным платежам: с помощью банковских карт расплачиваются 79% респондентов, через мобильный банк – 38%, систему быстрых платежей Банка России предпочитают 18%.
Главными аргументами в пользу выбора карточных расчетов являются простота расчетов (55%), а также возможность совершения дистанционных операций (34%).
Несмотря на рост популярности безналичных расчетов, наличные деньги по-прежнему используются в качестве формы сбережения (36%). Около четверти опрошенных (24%) «по привычке» предпочитает наличные при оплате товаров и услуг, 23% считают, что наличность охотнее принимают в магазинах, а некоторые (11%) уверены, что наличные не подвержены киберрискам.
11 июля 2023 года Государственная Дума Российской Федерации приняла во втором и третьем чтениях закон, создающий основу для внедрения цифрового рубля и осуществления расчетов с его помощью. Этот закон является важным шагом в развитии финансовой системы страны, однако с его принятием возникают и определенные проблемы, которые требуют внимания и решения.
Одна из основных проблем, связанных с внедрением цифрового рубля, касается технической инфраструктуры. Для полноценного функционирования цифровой валюты необходима развитая и надежная технологическая база, включающая современные системы безопасности, сети передачи данных и программное обеспечение. Внедрение цифрового рубля потребует значительных инвестиций в модернизацию и развитие этой инфраструктуры, что может быть серьезным финансовым бременем как для государства, так и для частного сектора.
Кроме того, существует вопрос кибербезопасности. В условиях цифровой экономики, где увеличивается количество электронных операций, растет и угроза кибератак и мошенничества. Защита цифрового рубля от возможных хакерских атак и злоупотреблений становится критически важной задачей. Это требует не только высокотехнологичных решений, но и постоянного мониторинга и обновления систем безопасности, что создает дополнительную нагрузку на финансовые учреждения и государственные структуры.
Еще одной важной проблемой является правовое регулирование. Внедрение цифрового рубля требует внесения изменений в существующие законодательные акты и создания новых правовых норм, регулирующих использование цифровой валюты. Это включает вопросы налогообложения, защиты прав потребителей, а также регулирования отношений между участниками рынка. Процесс адаптации законодательства может занять значительное время и потребовать широкого обсуждения с участием различных заинтересованных сторон.
Необходимо также учитывать возможные социальные последствия внедрения цифрового рубля. Одним из потенциальных рисков является рост цифрового неравенства, когда часть населения, особенно старшие возрастные группы и жители отдаленных регионов, может испытывать трудности с использованием цифровых технологий. Это требует разработки и реализации образовательных программ, направленных на повышение цифровой грамотности населения, а также создания условий для широкого доступа к необходимым технологическим ресурсам.
Экономические последствия внедрения цифрового рубля также требуют внимания. Введение новой формы денег может повлиять на монетарную политику страны, а также на деятельность банков и других финансовых учреждений. Возможны изменения в механизмах денежного обращения, кредитования и управления ликвидностью. Это требует тщательного анализа и выработки соответствующих стратегий для минимизации негативных последствий и обеспечения стабильности финансовой системы.
Кроме того, внедрение цифрового рубля может повлиять на международные экономические отношения. Россия станет одной из первых крупных экономик, вводящих национальную цифровую валюту, что может вызвать интерес и внимание со стороны других стран и международных организаций. Важно учитывать возможные международные правовые и экономические последствия, а также быть готовыми к сотрудничеству с другими государствами в области регулирования цифровых валют и обеспечения их совместимости.
Таким образом, несмотря на значительный потенциал цифрового рубля для развития финансовой системы и экономики в целом, его внедрение сопровождается рядом серьезных проблем, требующих комплексного подхода и эффективных решений. Техническая инфраструктура, кибербезопасность, правовое регулирование, социальные и экономические последствия – все эти аспекты должны быть тщательно проработаны и учтены для успешного и безопасного перехода к использованию цифровой валюты.
Продолжает развиваться ситуация вокруг изменения правового режима криптовалют. В последние годы мы наблюдаем значительное внимание со стороны правительств и регуляторов к этой области. Интерес к криптовалютам обусловлен их растущей популярностью среди инвесторов, предпринимателей и обычных граждан. Правовые изменения в отношении криптовалют затрагивают множество аспектов, включая регулирование операций с криптовалютами, налогообложение, меры по предотвращению отмывания денег и защиту прав потребителей.
Одной из ключевых проблем является отсутствие единого подхода к регулированию криптовалют. В разных странах существуют различные законы и нормативные акты, которые регулируют использование криптовалют. Например, в некоторых странах криптовалюты признаны законным средством платежа, в то время как в других странах они запрещены или строго регулируются. Такая разрозненность создает неопределенность для пользователей и предпринимателей, которые хотят использовать криптовалюты в своей деятельности.
Еще одной проблемой является налогообложение операций с криптовалютами. Вопрос налогообложения вызывает много споров, поскольку криптовалюты могут использоваться как средство платежа, инвестиционный инструмент или товар. Некоторые страны облагают налогом только доходы от операций с криптовалютами, в то время как другие страны применяют налог на добавленную стоимость (НДС) или аналогичные налоги. Неопределенность в вопросах налогообложения создает дополнительные трудности для пользователей и предпринимателей, которые должны учитывать различные налоговые обязательства.
Отмывание денег и финансирование терроризма также являются серьезными проблемами, связанными с использованием криптовалют. Анонимность и децентрализация криптовалют делают их привлекательными для преступных элементов, которые могут использовать их для скрытия незаконной деятельности. В ответ на это многие страны вводят строгие меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, включая обязательное проведение проверок клиентов (KYC) и мониторинг подозрительных транзакций. Однако такие меры могут усложнить использование криптовалют и снизить их привлекательность для законопослушных пользователей.
Защита прав потребителей является еще одной важной проблемой в контексте регулирования криптовалют. Поскольку криптовалюты являются относительно новым и технически сложным явлением, многие пользователи могут не понимать всех рисков, связанных с их использованием. Например, высокие колебания цен на криптовалюты могут привести к значительным финансовым потерям для инвесторов. Кроме того, случаи мошенничества и взломов криптовалютных бирж могут привести к утрате средств. В связи с этим некоторые страны разрабатывают меры по защите прав потребителей, включая обязательное раскрытие информации о рисках и установление минимальных стандартов безопасности для криптовалютных бирж и других участников рынка.
Одним из ключевых аспектов регулирования криптовалют является создание правовой базы для их использования и интеграции в существующую финансовую систему. Это включает в себя разработку стандартов и правил для проведения операций с криптовалютами, а также создание инфраструктуры для их безопасного хранения и обмена. В некоторых странах уже ведется работа по созданию национальных криптовалют, которые будут регулироваться государством и использоваться наряду с традиционными валютами. Такие меры могут способствовать легализации и более широкому использованию криптовалют, а также укреплению доверия пользователей к ним.
В заключение, развитие правового режима криптовалют сопровождается множеством проблем, связанных с регулированием, налогообложением, предотвращением отмывания денег, защитой прав потребителей и созданием правовой базы. Эти проблемы требуют комплексного подхода и тесного сотрудничества между государствами, чтобы обеспечить стабильное и безопасное использование криптовалют. Только путем разработки единых стандартов и правил можно создать условия для устойчивого развития криптовалют и их интеграции в мировую финансовую систему.
В текущем году ожидается значительное развитие и внедрение новейших технологий в платежных системах России, что существенно изменит опыт пользователей и повысит безопасность финансовых операций. Одним из ключевых направлений является использование биометрических данных клиентов. Технологии распознавания лица и отпечатков пальцев уже находят широкое применение в различных сферах, и их интеграция в платежные системы станет следующим логичным шагом. Биометрические данные обеспечат более высокий уровень защиты, так как они уникальны для каждого человека и труднее подделываются по сравнению с традиционными паролями и PIN-кодами.
Использование биометрии в платежных системах позволит упростить процесс аутентификации и сделать его более удобным для пользователей. Например, при совершении платежей в магазинах клиенты смогут подтверждать транзакции с помощью сканирования лица или отпечатка пальца, что значительно ускорит процесс и устранит необходимость ввода PIN-кода. Это особенно актуально в условиях пандемии, когда минимизация физического контакта с поверхностями становится приоритетной задачей. Кроме того, биометрические данные могут использоваться для подтверждения онлайн-платежей, что повысит уровень безопасности интернет-операций и снизит риск мошенничества.
Технологии распознавания лица являются еще одним важным элементом развития платежных систем. Эти технологии уже применяются в некоторых странах для аутентификации при входе в мобильные приложения банков и подтверждении транзакций. В России распознавание лица будет интегрироваться в различные платежные сервисы, что позволит пользователям подтверждать свою личность без необходимости использования физических карт или мобильных устройств. Например, в некоторых магазинах и ресторанах могут быть установлены специальные терминалы, которые будут сканировать лицо клиента и автоматически списывать средства с его счета. Это не только ускорит процесс оплаты, но и повысит удобство для пользователей, так как им не придется доставать карту или телефон.
Еще одной инновацией в платежных системах России станут виртуальные карты. Виртуальные карты предоставляют клиентам возможность совершать платежи без необходимости использования физической карты. Это особенно удобно для онлайн-покупок, так как виртуальная карта может быть выпущена мгновенно и использована сразу после выпуска. Виртуальные карты также обладают высоким уровнем безопасности, так как они могут быть ограничены по времени действия и по сумме транзакций. Это снижает риск мошенничества и обеспечивает дополнительную защиту средств клиентов.
Виртуальные карты могут использоваться не только для онлайн-платежей, но и для платежей в физических магазинах с использованием мобильных устройств. С развитием технологий NFC (Near Field Communication) и QR-кодов пользователи смогут совершать платежи, просто приложив смартфон к терминалу или сканируя QR-код. Это также способствует ускорению процесса оплаты и повышению удобства для клиентов. Виртуальные карты могут быть интегрированы в мобильные кошельки, такие как Apple Pay, Google Pay и другие, что позволяет пользователям управлять своими финансами и совершать платежи с одного устройства.
Внедрение новейших технологий в платежные системы также предполагает развитие инфраструктуры и сотрудничество между различными участниками рынка. Банки, технологические компании и розничные сети будут работать вместе для создания и внедрения новых решений, которые повысят безопасность и удобство платежей. Важную роль в этом процессе будут играть государственные органы и регуляторы, которые обеспечат правовую и нормативную базу для использования биометрических данных и других инновационных технологий.
Ожидается, что внедрение биометрических данных, технологий распознавания лица и виртуальных карт существенно изменит платежные системы России. Эти новшества не только повысят уровень безопасности и защиты данных клиентов, но и сделают процесс оплаты более быстрым и удобным. Пользователи смогут наслаждаться преимуществами современных технологий, которые упрощают управление финансами и обеспечивают высокий уровень комфорта при совершении платежей.
Внедрение новейших технологий в платежные системы также стимулирует развитие новых сервисов и приложений, которые предложат пользователям дополнительные возможности и функции. Например, с использованием биометрических данных можно будет создавать персонализированные предложения и рекомендации, что повысит лояльность клиентов и улучшит их пользовательский опыт.
В заключение, текущий год обещает быть знаменательным для развития платежных систем в России. Внедрение биометрических данных, технологий распознавания лица и виртуальных карт откроет новые возможности для пользователей и повысит уровень безопасности и удобства финансовых операций. Эти изменения будут способствовать дальнейшему развитию цифровой экономики и улучшению качества жизни граждан, обеспечивая им доступ к передовым технологиям и услугам.
Продолжится совершенствование и технологий контактной и бесконтактной оплаты в России.
Совершенствование технологий контактной и бесконтактной оплаты в России является важным аспектом развития национальной платежной системы и отражает глобальные тенденции в области финансовых технологий. Это развитие направлено на повышение удобства, безопасности и скорости проведения платежных операций, что отвечает потребностям современных пользователей.
Одним из ключевых направлений совершенствования контактной и бесконтактной оплаты является внедрение и распространение технологии NFC (Near Field Communication). Эта технология позволяет проводить платежи, просто поднеся карту или мобильное устройство к терминалу. В последние годы в России наблюдается значительное увеличение числа терминалов, поддерживающих NFC-платежи, что делает бесконтактную оплату доступной в широком спектре торговых точек, от крупных супермаркетов до небольших магазинов и кафе.
Банки активно внедряют поддержку бесконтактных платежей в свои продукты, предлагая карты с функцией бесконтактной оплаты, а также развивая мобильные приложения для смартфонов, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Эти приложения позволяют пользователям хранить свои банковские карты в цифровом виде и использовать их для оплаты, что делает процесс еще более удобным и быстрым. В результате пользователи получают возможность совершать покупки без необходимости иметь при себе физическую карту.
Развитие технологий защиты данных также играет важную роль в совершенствовании контактной и бесконтактной оплаты. Для обеспечения безопасности платежей применяются современные методы шифрования и аутентификации. Например, технология токенизации, при которой реальные данные карты заменяются уникальным цифровым идентификатором (токеном), делает платежи более защищенными от мошенничества. Дополнительно, двухфакторная аутентификация и биометрические методы, такие как отпечатки пальцев и распознавание лиц, повышают уровень защиты пользовательских данных.
Банки и платежные системы также работают над повышением скорости обработки платежных операций. Внедрение новых протоколов и улучшение инфраструктуры позволяет сократить время проведения транзакций до нескольких секунд. Это особенно важно для розничной торговли и сферы услуг, где скорость обслуживания клиентов играет ключевую роль. Быстрая обработка платежей не только повышает удовлетворенность клиентов, но и способствует увеличению объемов продаж.
Не менее важным аспектом является интеграция бесконтактных платежей с другими сервисами и платформами. Например, развитие экосистемы умных городов предусматривает использование бесконтактных платежей в общественном транспорте, при оплате парковок и в различных городских сервисах. Это делает использование бесконтактных платежей частью повседневной жизни горожан и повышает удобство пользования городскими услугами.
Еще одним перспективным направлением является использование QR-кодов для оплаты. Этот метод уже получил широкое распространение в Китае и других странах Азии и постепенно набирает популярность в России. QR-коды позволяют совершать платежи с помощью мобильного приложения, сканируя код на экране терминала или считывая его с чека. Это решение особенно актуально для малого и среднего бизнеса, так как не требует установки дорогостоящего оборудования.
Банки и платежные системы также уделяют внимание развитию и поддержке программ лояльности, связанных с бесконтактными платежами. Это включает начисление бонусов, кэшбэка и других вознаграждений за использование бесконтактных платежей. Такие программы стимулируют пользователей активнее переходить на новые технологии и способствуют росту популярности бесконтактных платежей.
Важную роль в совершенствовании контактной и бесконтактной оплаты играет взаимодействие между различными участниками рынка: банками, платежными системами, торговыми точками и технологическими компаниями. Совместные инициативы и проекты позволяют разрабатывать и внедрять новые решения, которые делают процесс оплаты более удобным и безопасным для пользователей. В этом контексте также важны государственные программы и инициативы, направленные на поддержку и развитие национальной платежной системы.
Таким образом, совершенствование технологий контактной и бесконтактной оплаты в России продолжится за счет внедрения новых технологий, повышения безопасности и удобства платежей, а также интеграции с различными сервисами и платформами. Это развитие отвечает потребностям современных пользователей и способствует дальнейшему росту популярности бесконтактных платежей, что в конечном итоге положительно сказывается на развитии экономики и повышении уровня жизни населения.

Заключение

В ходе выполнения данной работы были рассмотрены различные аспекты использования банковских карт в системе безналичных расчетов Российской Федерации. Изучение истории развития банковских карт в России позволило нам понять, каким образом эта технология стала неотъемлемой частью финансовой системы страны. Особое внимание было уделено технологиям безопасности банковских карт, так как защита личных данных и финансовых средств пользователей является одним из ключевых аспектов их использования. Анализ влияния банковских карт на экономику России показал, что они способствуют увеличению безналичных расчетов, что в свою очередь может повысить эффективность финансовой системы страны.
Сравнительный анализ банковских карт и других платежных средств позволил выявить преимущества и недостатки использования карт, а также определить их удобство и универсальность в платежных системах. Инновации в области банковских карт в России представляют собой важный фактор развития финансовой инфраструктуры страны, способствуя улучшению сервисов и услуг для пользователей.
Потенциал роста использования банковских карт в РФ остается значительным, учитывая постоянное развитие технологий и увеличение числа пользователей. Социальные аспекты использования банковских карт также играют важную роль, обеспечивая удобство и доступность финансовых операций для населения.
Регулирование использования банковских карт в России является необходимым для обеспечения стабильности и безопасности финансовой системы. Экологический аспект использования банковских карт также необходимо учитывать, стремясь к уменьшению использования бумажных денег и снижению экологического воздействия.
Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод о перспективах развития системы безналичных расчетов в Российской Федерации. Банковские карты продолжат играть важную роль в финансовой жизни страны, способствуя увеличению эффективности платежных систем, удобству для населения и развитию экономики. Важно продолжать совершенствовать технологии и улучшать условия использования банковских карт, чтобы обеспечить стабильное и устойчивое развитие финансовой системы России.
Одним из современных инструментов кредитования и расчетов является банковская пластиковая карта, использование которой значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, позволяет оперативно получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям; избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги. Банковская карта открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег, совершать покупки через Интернет. Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Интерес граждан РФ к использованию банковских (пластиковых) карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета.
Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств. Нельзя отрицать стремительное развитие банковских технологий в сфере безналичных расчетов. Банки стремятся к большому объему эмиссии банковских карт. Для банка выгодно развивать платежные карты, так как это позволяет иметь обширную клиентскую сеть в более отдаленных регионах страны, увеличение скорости расчетов с помощью карт, снижение наличной денежной массы, уменьшение очередей в отделениях банка.
Однако с продвижением карт среди населения возникают определенные проблемы: 1. Слабое развитие механизма приема безналичных расчетов, особенно это сказывается на мелких торговых участках, так как несет дополнительные затраты. 2. Банковские пластиковые карты для старшего поколения в основном используются не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных, клиенты, получив заработную плату, тут же идут снимать ее с карты, лишая возможности банк использовать их в обороте. 3. Российский банковский сектор стал больше стабилизироваться, так как появился аналог международным платежным системам «МИР». Она имеет большой потенциал для развития и полномасштабных проведений операций с обеспечением безопасности. 4. В России недостаточно развита сеть банкоматов для самообслуживания по сравнению с другими развитыми странами. 5. Также в развитии платежных карт в России существенную роль играет менталитет населения. 6. Еще одной проблемой является низкая финансовая грамотность населения. 7. В связи с развитием технологий возникает проблема в создании продуктов или услуг банка, не исходя из потребности клиентов, а исходя из новых технологических возможностей. Как следствие, банк тратит очень большие ресурсы на создание данного продукта, который не пользуется спросом у потребителей. 8. Еще одна проблема возникает на техническом уровне. Все банкоматы соединены между собой спутниковой связью и мобильным интернетом. Соответственно, в связи с этим возникают проблемы с каналами связи. 9. С развитием технологий большой проблемой стало мошенничество. С каждым годом увеличивается количество мошеннических действий, а также количество средств, похищенных мошенниками.

Список использованных источников
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г., с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 1 июля 2020 г.) // Собрание законодательства РФ. — 2020. — № 11. — Ст. 1416. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 16.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.04.2023) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.06.2023) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.
4. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872.
5. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Вестник Банка России от 30 марта 2005 г. N 17.
Литература
6. Афанасова М. А. Системная трансформация и блокчейн-технологии в сфере государственного управления // Системный анализ в проектировании и управлении: сборник научных трудов XXII Международной научно-практической конференции. 2018. — Часть 1. — СПб. : Изд-во Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого, 2018.
7. Банковское право: учебник для бакалавров / Д. Г. Алексеева, Л. Г. Ефимова, С. Л. Ермаков и др.; отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. Москва: Проспект, 2019. — 320 с.
8. Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 379 с. 9. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. 10. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с. 11. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 234 с. 12. Леонов С.Н. «Модельный» бюджет: особенности формирования и реализации // Известия Байкальского госуниверситета. 2019. № 2. С. 314-323.
13. Назарчук Н.П. Виды и особенности банковских пластиковых карт в России // Развитие современной экономики: актуальные вопросы теории и практики: сборник статей II Международной научно - практической конференции, Пенза, 25 сентября 2021 года. Пенза: Наука и Просвещение, 2021. С. 21-24.
14. Петренко А.С., Плиева Х.М., Иванова М.А. Банковские пластико- вые карты как современный инструмент безналичных расчетов // Вестник ИМСИТ. 2020. № 3 (83). С. 53-57.
15. Романькова А.Д. Особенности развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации // Наука и современное общество: актуальные вопросы, достижения и инновации: тр. III Международной научно-практической конференции, Пенза, 23 мая 2020 г. Пенза, 2020. С. 58-60.
16. Ситник А. А. Финансовый контроль и надзор в сфере денежного обращения в Российской Федерации: монография. — М. : Проспект, 2020.
17. Соколинская Н.Э. Современные аспекты развития банковского дела: сборник статей. М.: Русайнс, 2021. 168 с.
18. Татару, В. Д. Банковская карта как инструмент современных финансовых технологий / В. Д. Татару // Молодежь и системная модернизация страны: Сборник научных статей 7-й Международной научной конференции студентов и молодых ученых, Курск, 19–20 мая 2022 года. Том 1. — Курск: Юго-Западный государственный университет, 2022. — С. 412–416
Интернет ресурсы
19. Банковские карты в России: история и перспективы [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy, свободный. - Загл. с экрана
20. Банковские карты: виды, какую карту выбрать, чем они ... [Электронный ресурс] // www.banki.ru - Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10989081, свободный. - Загл. с экрана
21. Виды банковских карт и особенности их использования [Электронный ресурс] // www.atb.su - Режим доступа: https://www.atb.su/blog/bankovskie-karty/vidy-bankovskih-kart/, свободный. - Загл. с экрана
22. История возникновения первых банковских карт [Электронный ресурс] // www.raiffeisen.ru - Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru/wiki/istoria-vozniknovenia-pervyh-bankovskih-kart/, свободный. - Загл. с экрана
23. Инновации в банковской сфере: основные тренды 2023 [Электронный ресурс] // www.in-aim.ru - Режим доступа: https://www.in-aim.ru/blog/bankovskie-tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2023-/, свободный. - Загл. с экрана
24. Инновации в платежах от финтех хаба банка россии [Электронный ресурс] // sochisirius.ru - Режим доступа: https://sochisirius.ru/obuchenie/graduate/smena1000/4824, свободный. - Загл. с экрана
25. Инновации в банковской сфере и перспективы их ... [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-bankovskoy-sfere-i-perspektivy-ih-razvitiya-v-rossii, свободный. - Загл. с экрана
26. История банковских карт в России [Электронный ресурс] // apkbank.ru - Режим доступа: https://apkbank.ru/ru/about/projects/historicalbooks/card_history/, свободный. - Загл. с экрана
27. Нормативное регулирование выпуска и обслуживания ... [Электронный ресурс] // www.m-economy.ru - Режим доступа: http://www.m-economy.ru/art.php?nartid=2034, свободный. - Загл. с экрана
28. О мерах безопасного использования банковских карт [Электронный ресурс] // www.vbrr.ru - Режим доступа: https://www.vbrr.ru/private/cards/vbrrecommend/instruction.php, свободный. - Загл. с экрана
29. Оценка развития банковских карт в россии [Электронный ресурс] // www.vectoreconomy.ru - Режим доступа: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2024/3/financeandcredit/shmyreva_dryupina.pdf, свободный. - Загл. с экрана
30. Памятка по безопасности при использовании ... [Электронный ресурс] // sc.mil.ru - Режим доступа: https://sc.mil.ru/social/lk_serviceman/fin_gramotnost/karti.htm, свободный. - Загл. с экрана
31. Правила обеспечения безопасности платежей с ... [Электронный ресурс] // ergotronica.ru - Режим доступа: https://ergotronica.ru/ru/cards-security.html, свободный. - Загл. с экрана
32. Правовое регулирование операций с пластиковыми . [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-operatsiy-s-plastikovymi-bankovskimi-kartami-v-rossiyskoy-federatsii-i-za-rubezhom, свободный. - Загл. с экрана
33. Правовое регулирование операций с использованием ... [Электронный ресурс] // banki.saratova.ru - Режим доступа: https://banki.saratova.ru/cb_news/44170/, свободный. - Загл. с экрана
34. Преимущество банковских карт перед наличными [Электронный ресурс] // shkurinskoe-sp.ru - Режим доступа: https://shkurinskoe-sp.ru/beznalichnaya_kuban/preimuschestvo_bankovskih_kart_pered_nalichnyimi.html, свободный. - Загл. с экрана
35. Развитие потенциала банковских карт в российских ... [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-potentsiala-bankovskih-kart-v-rossiyskih-bankah-kak-napravlenie-povysheniya-effektivnosti-kartochnogo-biznesa, свободный. - Загл. с экрана
36. Развитие рынка банковских пластиковых карт в россии [Электронный ресурс] // vectoreconomy.ru - Режим доступа: http://vectoreconomy.ru/images/publications/2020/11/financeandcredit/kudrevich_vysotina.pdf, свободный. - Загл. с экрана
37. Роль банковских и платежных карт, а также их влияние ... [Электронный ресурс] // interactive-plus.ru - Режим доступа: https://interactive-plus.ru/ru/article/113909/discussion_platform, свободный. - Загл. с экрана
38. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ РЫНКОВ ПЛАТЕЖНЫХ ... [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-rynkov-platezhnyh-kart-v-rossii-i-za-rubezhom, свободный. - Загл. с экрана
39. Сравнительный анализ обслуживания дебетовых ... [Электронный ресурс] // moluch.ru - Режим доступа: https://moluch.ru/archive/517/113570/, свободный. - Загл. с экрана
40. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ... [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-sistemy-beznalichnyh-raschetov-na-osnove-bankovskih-kart, свободный. - Загл. с экрана
41. Тенденции развития безналичных расчетов в россии [Электронный ресурс] // www.vectoreconomy.ru - Режим доступа: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2020/4/financeandcredit/zinisha_sleptsova_romankova.pdf, свободный. - Загл. с экрана
42. ЦБ зафиксировал рекордный прирост выпуска ... [Электронный ресурс] // www.forbes.ru - Режим доступа: https://www.forbes.ru/finansy/485833-cb-zafiksiroval-rekordnyj-prirost-vypuska-bankovskih-kart, свободный. - Загл. с экрана