Будем благодарны если Вы поддержите проект

Скачать

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 2

1. Основы организации и практики ипотечного кредитования. 4

1.1 Ипотечный рынок и мировой опыт развития ипотечного кредитования. 4

1.2 Особенности организационно-нормативного обеспечения ипотечного кредитования. 11

1.3 Сравнительный анализ зарубежных практик и Российской модели ипотечного кредитования. 16

2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк». 22

2.1 Общая характеристика банка, анализ структуры активов, доходов и расходов, анализ активных операций. 22

2.2 Анализ ипотечной программы и эффективность ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк». 31

2.3 Информационно-программное обеспечение ПАО «Сбербанк России». 44

3. Совершенствование ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». 52

3.1 Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования. 52

3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий. 53

3.3 Новые информационные технологии при организации ипотечного кредитования в банке. 60

Заключение. 65

Список использованных источников. 68

Введение

Ипотечное кредитование в настоящее время является важным экономическим инструментом в развитии современного общества.

Данный институт во всех развитых странах является формой улучшения жизненных условий, активности предпринимательской деятельности, что в свою очередь оказывает огромное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Кроме того, институт ипотечного кредитования оказывает большое влияние на мотивацию общества к оптимизации качества условий жизни.

Актуальность выбранной темы связана с тем, что ипотека становится феноменом современной экономики. Кроме того, в современной России по-прежнему является актуальной проблема приобретения собственного жилья и именно ипотека позволяет практически любому нуждающемуся человеку или семье в небольшие сроки получить жилое помещение. Эффективность института ипотечного кредитования подтверждается постоянно возрастающим спросом на данный банковский продукт.

Целью данной дипломной работы является анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк».

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть развитие отечественного ипотечного кредитования;
• проанализировать организационно-нормативное обеспечение ипотечного процесса;
• провести анализ зарубежных практик и отечественной модели ипотечного кредитования;
• провести анализ ипотечных программ и их эффективности на примере ПАО «Сбербанк»;
• предложить мероприятия по совершенствованию ипотечных программ в банке ПАО «Сбербанк».

Объектом исследования в работе является система ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Предметом исследования является изучение современного состояния рынка ипотечных кредитов в РФ, на примере крупнейшего российского универсального банка ПАО «Сбербанк».

Методы исследования: В дипломном проекте использовались методы научного познания, а именно: социологический, статистический, метод сравнительного анализа. Также использовались общенаучные методы: анализ научной и учебной литературы и нормативных актов в области банковской деятельности. Также в качестве информационного ресурса использовался официальный сайт ПАО «Сбербанк» России.

Теоретическая значимость заключается в теоретическом раскрытие вопросов ипотечного кредитования в России; нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования. Также в работе проведен анализ мирового опыта и опыт России в вопросах кредитования, дана оценка системы ипотечного кредитования в России и в ПАО «Сбербанк»; выявлены проблемы и предложены пути решения в области кредитования.

Практическая значимость работы заключается в том, что в ней предложены рекомендации по дальнейшему развитию системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».

Заключение

Ипотечное кредитование является инновацией в новой правовой системе Российской Федерации. Крупнейшие изменения, которые произошли в 90-е годы привели Российскую экономику и политику в затруднительное положение. Основным вопросом было и будет всегда обеспечение жильем граждан нашей страны. Этот вопрос привел к тому, что нужно искать новые способы удовлетворения потребностей граждан в доступном и качественном жилье.

Одним из главных способов решения данной проблемы стало долгосрочное ипотечное кредитование. Успешное продвижение данного способа полностью зависит от степени участия в этом государства и эффективности нашего законодательства.

Рынок ипотечного кредитования Российской Федерации на данный момент характеризуется следующими особенностями: лидерством государственных банков в объеме выданных ипотечных кредитов, концентрацией существенной части выданных ИЖК на территории Центрального федерального округа, снижением просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.

За год объем рублевых жилищных кредитов в России вырос на 7,1%. По итогам l квартала 2019 года показатель составил 624,8 млрд рублей, в то время как за первые 3 месяца 2018 года россияне взяли таких кредитов лишь на 583,1 млрд рублей.

Примечательно, что в большинстве федеральных округов этот показатель вырос (от 10,3% в Северо-Западном федеральном округе до 29,4% — в Дальневосточном), а вот в ПФО он уменьшился на 1%. Также снижение зафиксировано еще в двух федеральных округах: Уральском (на 0,3%) и Сибирском (на 4,3%).

Впрочем, в разных регионах ПФО показатели заметно различаются. Так, например, объем больше всего вырос в Пензенской области — сразу на 13% (что почти в два раза выше среднероссийского значения). Также рост зафиксирован в Самарской (на 3,5%), Оренбургской областях (на 2,5%), Пермском крае (на 2,4%), Татарстане (на 2%) и Удмуртии (на 0,2%). А вот в остальных регионах показатель снизился: в Башкортостане, например, на 0,8%, в Чувашии — сразу на 11,2%. Также заметное снижение — в Марий Эл (на 9,2%), Кировской области (на 8,8%), Мордовии (на 7,6%) и Нижегородской области (на 5,1%).

Рекорды роста объемов жилищного кредитования по стране: в Крыму и Севастополе — на 82% и 80% соответственно, а также в Чечне (на 54%), Ингушетии (44%) и Дагестане (32%). В первую десятку регионов по росту также входят Приморский край (25%), Чукотский автономный округ (23,4%), Калмыкия (около 21%), Воронежская область (19,5%) и Москва (19%). Наибольшее снижение — в Ненецком автономном округе (–28%).

Развитие ипотечного кредитования в значительной степени зависит от адекватного законодательства, которое бы обеспечивало надежные гарантии защиты прав кредиторов. При его отсутствии практически невозможно развитие ипотечного рынка, поскольку при таких условиях этот рынок будет развиваться урегулирован, по своему усмотрению его субъектов, что может привести непредсказуемость развития и высокой рискованности и на определенном этапе привести к кризису и к дискредитации проверенных историей инструментов. Поэтому значение выбора правильного пути при формировании ипотечного законодательства трудно переоценить.

В 2019 году Сбербанк России повысил ставки и получение ипотеки стало менее выгодным. В итоге взять жилищный кредит сегодня можно минимум под 8,5 % годовых при условии страхования жизни и подтверждения дохода. Однако и эти проценты остаются довольно привлекательными для клиентов.

На основе проведенного анализы, нами были предложены следующие рекомендации:

1. Снижение суммы первоначального взноса по кредиту до с 20% до 10-15%.
2. Разработка нового предложения по ипотечному кредиту с более низкой процентной ставкой. Как показывает статистика, 60% ипотечных заемщиков покупают квартиры площадью от 20 до 50 кв.м. Это обусловлено тем, что стоимость жилья большей площади достаточно высокая, поэтому многие не могут позволить себе такую покупку. Поэтому предлагается, снижать процентную ставку при приобретении жилья, площадь которого выше установленного минимум.

Предложив своим клиентам более выгодные условия, банк не только не только привлекает новых клиентов и увеличивает свой доход, но также и обеспечивает стабильность экономического положения в стране.

Внедрение предложенных мероприятия позволит улучшить состояние ипотечного кредитования не только для самого банка, но также и для всего отечественного рынка в целом.

Внедрение предложенных мероприятий будет способствовать развитию ипотечного кредитования самого банка и также всего отечественного рынка.