Сервисы рассрочки отечественные и зарубежные

Содержание

Введение 3
Глава 1. Сервисы рассрочки: международный опыт регулирования 5
1.1 Понятие и история развития сервиса рассрочки (BNPL) 5
1.2 Сервисы рассрочки в иностранных юрисдикциях: обзор
подходов к регулированию 8
1.3 Регулирование BNPL в Ирландии…………………………………10
Глава 2. Сервисы рассрочки в РФ: актуальные проблемы и
подходы к регулированию 18
2.1 Сервисы рассрочки в РФ: правовые риски для потребителей и
финансовой системы РФ (на примере сервисов Тинькофф и Яндекс) 18
2.2 Регулирование сервисов рассрочки в РФ: возможные подходы 22
Заключение 26
Список использованных источников 29

Введение

Схемы «Купи сейчас, плати потом» (BNPL) позволяют потребителям распределять свои расходы на несколько беспроцентных платежей, о которых обычно не сообщается кредитным бюро. BNPL активно растет, особенно в странах с сильной электронной коммерцией, более высокой инфляцией, неэффективной банковской системой и менее строгим регулированием. Схемы BNPL, используемые в большей степени молодыми людьми, которые, как правило, имеют большую задолженность и низкий кредитный рейтинг, имеют более высокий уровень просрочек, чем традиционные потребительские кредиты.
Схемы «Купи сейчас, плати потом» (BNPL) приобрели популярность, позволяя потребителям разделить свои расходы на беспроцентные рассрочки. Стоимость услуги BNPL на платформе в основном несут торговцы. Таким образом, потребители могут управлять своими расходами, неся при этом лишь небольшие комиссии или не платя их вообще. Однако неосмотрительные расходы или плохое понимание условий BNPL могут привести к чрезмерной задолженности.
Актуальность исследования заключается в следующем. Во-первых, продавцы платят высокие комиссии за передачу кредитного риска на платформы и расширение клиентской базы. Схемы BNPL доступны даже потребителям без кредитной истории или стабильного дохода и обычно не влияют на их кредитный рейтинг. Полагаясь в первую очередь на доходы от комиссий, платформы столкнулись с проблемами растущих кредитных потерь.
Во-вторых, пользователи BNPL, как правило, моложе, с меньшим образованием, более высоким долговым бременем и более низким кредитным рейтингом. Соответственно, просрочки платежей и убытки по BNPL выше, чем в случае с кредитными картами.
В-третьих, уровень использования BNPL сильно различается по всему миру. Принятие более активно в странах с устойчивой базой электронной коммерции, более высокой инфляцией и менее строгим регулированием. Результаты исследований также показывают более высокий уровень использования BNPL в странах с более высоким уровнем задолженности домохозяйств и неэффективностью банковской деятельности.
Все вышесказанное определяет актуальность исследования заявленной темы.
Цель исследования – раскрыть проблемы и перспективы правового регулирования сервисов рассрочки BNPL в отечественном и зарубежном законодательном поле.
Задачи исследования:
– исследование сущности сервисов рассрочки BNPL и обзор подходов к правовому регулированию в иностранных юрисдикциях;
– проведение анализ рисков правового регулирования сервисов рассрочки BNPL на примере сервисов Тинькофф и Яндекс;
– оценка перспектив регулирования сервисов рассрочки в РФ.
Объектом исследования выступают рассрочки BNPL. Предмет исследования – регулирование сервисов рассрочки BNPL.

Глава 1. Сервисы рассрочки: международный опыт регулирования

1.1 Понятие и история развития сервиса рассрочки (BNPL)

Схемы оплаты BNPL позволяют клиентам оплачивать свои покупки беспроцентной рассрочкой, а не платить полную сумму при оформлении заказа. Они широко используются потребителями для онлайн-покупок на платформах электронной коммерции. BNPL также быстро расширяет свою деятельность в физических магазинах, чему способствует использование сканируемых штрих-кодов и QR-кодов .
При некотором упрощении в транзакции BNPL участвуют три агента: торговец, покупатель и платформа BNPL. Когда клиенты принимают решение о покупке и выбирают опцию BNPL при оформлении заказа, платформа утверждает кредитную линию. После одобрения платформа выплачивает продавцу полную сумму приобретенного товара и принимает на себя кредитный риск клиента. Клиенты платят платформе авансом первый взнос, а оставшуюся сумму обычно выплачивают еженедельными платежами. Наиболее распространенной формой оплаты является «плата за четыре», то есть погашение в течение четырех недель, хотя также доступны варианты с более длительными сроками погашения. Популярные услуги BNPL поддерживают заимствование до 1000 долларов США и беспроцентны, если рассрочка выплачивается вовремя. В противном случае к пропущенным платежам применяются пени или проценты, как и в случае с кредитной картой (табл.1).
По сравнению с традиционным потребительским кредитом, рассрочка BNPL выдается на основе меньшего количества информации. «Мягкие» проверки кредитоспособности на платформах BNPL менее навязчивы, чем «жесткие» проверки, выполняемые компаниями-эмитентами кредитных карт или банками. В отличие от традиционного потребительского кредита, кредит BNPL обычно не передается в кредитные бюро и, следовательно, не влияет на кредитный рейтинг потребителя. Хотя просроченные платежи часто не фиксируются в кредитной истории, вероятны серьезные просрочки (отсутствие нескольких платежей).
Таблица 1 – BNPL против кредитных карт: типичные особенности
Купи сейчас, заплати потом Кредитная карта
Природа кредита Обычно краткосрочный кредит на конкретную покупку и ограниченные суммы. Возобновляемая линия, которую можно использовать для нескольких
транзакции до лимита.

Кредитные проверки Обычно это «мягкие» проверки кредитоспособности. Просрочки по оплате не повлияют на кредитный рейтинг; Возможны серьезные правонарушения. «Жесткая» проверка кредитоспособности. История погашения влияет на
кредитный рейтинг.

Рассрочка В зависимости от платформы и покупки
количество: например, 4, 6 или 12. Ежемесячный минимум, полный баланс или любая сумма между.

Комиссии и проценты Как правило, беспроцентная рассрочка на
период погашения. Взимаются пени и проценты за просрочку платежа. Проценты по балансу после льготного периода. А также: ежегодные сборы, комиссии за выдачу наличных и т. д.

Лидером среди блоков экосистемы электронной торговли в России стали «Платежи и финансы» по количеству новых игроков в 2022 году, на категорию «BNPL-сервисов» приходится 0,8%, что в 4 раза больше предыдущего года.
Этапы развития отрасли представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 – История развития BNPL-сервисов в России
Кредит в обход кредитных бюро не является чем-то новым. Например, в эту категорию также попадают ссуды до зарплаты, тип необеспеченного кредита, который обычно погашается последующим чеком заемщика. Однако по кредитам до зарплаты взимаются очень высокие процентные ставки, и они могут сопровождаться дополнительными комиссиями, которые приводят к существенным затратам по займам. Таким образом, эти кредиты, как правило, предназначены для чрезвычайных финансовых потребностей, а не покупка товаров или услуг .
Торговцы получают выгоду от предложения вариантов оплаты BNPL несколькими способами. Во-первых, кредитные риски и риски мошенничества передаются от продавца на платформу. Во-вторых, предложение вариантов BNPL позволяет продавцам обращаться к клиентам, у которых нет немедленных финансовых средств. В некоторых случаях продавцы также получают выгоду от неплатежных услуг, таких как маркетинг и анализ данных, предоставляемых платформами BNPL. Это приводит к увеличению доли посетителей веб-сайта, совершающих покупку, а также к увеличению количества и стоимости продаж.
В то же время продавцы несут высокие затраты, предлагая опцию BNPL. Эти переменные затраты постоянно – и на несколько процентных пунктов – выше для BNPL, чем для онлайн-банкинга по кредитам или кредитным картам. В дополнение к этим расходам продавцы, использующие BNPL, также несут фиксированный членский взнос за присоединение к сети платформы, а также могут платить фиксированную комиссию за транзакцию. Несмотря на эти затраты, по состоянию на август 2023 года значительная часть торговцев во многих юрисдикциях предлагает варианты оплаты BNPL на своих веб-сайтах. Продавцы электронной коммерции, предлагающие BNPL в качестве способа оплаты, получают выгоду от расширения продаж, поскольку некоторые клиенты совершают покупки, которые в противном случае они могли бы не совершить, в то время как другие тратят больше, чем изначально планировали.
Таким образом, BNPL (Buy Now, Pay Later, что в переводе означает «купи сейчас, плати потом») - это концепция, которая позволяет покупателям приобретать товары или услуги сейчас и оплачивать их позже. Это может быть особенно полезно для покупателей, которые не могут сразу оплатить полную стоимость товара или услуги. Вместо этого они могут распределить стоимость на несколько платежей, что делает покупку более доступной.
Сервисы BNPL стали популярными в последние годы, хотя идея покупки сейчас и оплаты позже существует уже долгое время. Однако современные технологии и цифровизация позволили этой концепции развиться и стать более доступной для широкого круга потребителей.

1.2 Сервисы рассрочки в иностранных юрисдикциях: обзор подходов к регулированию

Популярность BNPL широко варьируется по всему миру (рис.2) .

Рисунок 2 – Популярность BNPL в мире
Страны с самым высоким уровнем транзакций BNPL – Австралия и Швеция. Другими странами со значительным распространением BNPL являются Китай, Финляндия, Германия, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Сингапур, Великобритания и США.
Типичный профиль пользователя BNPL представляет собой группу высокого риска. Большинство пользователей приложений BNPL в разных странах моложе 35 лет. Молодые и технически подкованные люди, в том числе «миллениалы» и «поколение Z», часто не имеют кредитных карт и, как правило, менее финансово грамотны, чем старшие поколения. В соответствии с этим исследование услуг BNPL в США показывает, что ими чаще пользуются люди с низким уровнем дохода и меньшим уровнем образования.
Большинство распространенных кредитных соглашений BNPL в значительной степени выходят за рамки существующих режимов регулирования. Недавно правительства нескольких стран начали вносить поправки в свою нормативную базу таким образом, чтобы ввести в действие BNPL. Такие поправки направлены на то, чтобы гарантировать, что потребители защищены от безответственной практики кредитования, которая может привести к чрезмерной задолженности. Далее подробно рассматривается действующее регулирование BNPL в отдельных странах.
Австралия лидирует в регулировании BNPL . В мае 2023 года правительство обнародовало свой план принятия специального регулирования в соответствии с Законом о кредите. Этот закон обязывает поставщиков BNPL получить кредитную лицензию и соблюдать отдельные правила. В сочетании с усиленным отраслевым кодексом предлагаемая структура будет определять пригодность платформ BNPL на основе измененных обязательств по ответственному кредитованию. Также будут введены ограничения на сборы за пропущенные или просроченные платежи, а также усилены требования к предупреждению и раскрытию информации.
В Великобритании консультации по законопроекту о BNPL начались в начале 2023 года. Ожидается, что, за некоторыми исключениями, на поставщиков BNPL будет распространяться режим авторизации Управления финансового надзора, дополненный мерами по борьбе с вводящей в заблуждение рекламой.
В Соединенных Штатах правила различаются в зависимости от штата и зависят от классификации BNPL. Поставщикам услуг может потребоваться государственная лицензия или регистрация, а также они должны соблюдать законы о потребительском кредитовании. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) активно изучает потенциальные риски, связанные с продуктами BNPL .
После пилотного исследования, проведенного Агентством по защите прав потребителей финансовых услуг в 2021 году, Канада усилила контроль, но не издала конкретных правил. Вместо этого Агентство выступает за постоянное наблюдение за рынком и добивается единообразия регулирования во всех своих провинциях.
В Европе Европейский совет ратифицировал пересмотренную версию Директивы о потребительском кредитовании (CCD) в октябре 2023 года. Этот закон направлен на усиление защиты потребителей от безответственного кредитования, даже для скромных кредитов, включая BNPL. Ожидается, что государства-члены ЕС внедрят CCD II в течение трех лет с момента ее принятия на уровне ЕС .
В Швеции, где BNPL широко распространен в электронной коммерции, поставщики должны получить лицензию Шведского управления финансового надзора в соответствии с Законом о потребительском кредитовании.
Хотя в Индии нет специальной нормативно-правовой базы для BNPL, она обеспечивает соблюдение правил для небанковских организаций, охватывающих электронную коммерцию и защиту потребителей. Директива Резервного банка Индии от 2022 года повлияла на сектор BNPL, запретив небанковским организациям комбинировать предоплаченные платежные инструменты с кредитными линиями.
Валютно-кредитное управление Сингапура выступает за подход к саморегулированию. Он принял отраслевой кодекс BNPL, который охватывает различные аспекты, от оценки кредита до раскрытия информации, маркетинговых стратегий и обмена кредитной информацией. Он также налагает ограничения на просроченные платежи, которые клиенты могут поддерживать с каждым поставщиком BNPL.
Таким образом, страны с самым высоким уровнем транзакций BNPL - Австралия и Швеция. Другими странами с распространенным использованием BNPL являются Китай, Финляндия, Германия, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Сингапур, Великобритания и США.
Большинство распространенных кредитных соглашений BNPL выходят за рамки существующих регуляций. Правительства некоторых стран вносят поправки в законодательство для регулирования BNPL. Цель таких поправок - защита потребителей от непродуманного кредитования и чрезмерной задолженности.

1.3 Регулирование BNPL в Ирландии

В Ирландии регулирование финансовых услуг осуществляется Центральным банком Ирландии. Он отвечает за обеспечение стабильности финансовой системы и защиты интересов потребителей. В рамках этой роли Центральный банк Ирландии может устанавливать правила и стандарты для различных видов финансовых услуг, включая сервисы BNPL .
Закон устанавливает максимальную процентную ставку в размере 23% годовых по всем кредитным соглашениям, предоставляемым потребителю. Закон также гарантирует, что все розничные кредитные компании должны соблюдать раздел 149 Закона о потребительском кредите 1995 года и уведомлять Центральный банк, если они желают ввести какие-либо новые сборы или увеличить какие-либо сборы, о которых ранее было сообщено Центральному банку.
Будучи новой формой потребительского кредита, часто связанной с импульсивными покупками посредством онлайн-покупок, BNPL выводит на розничный потребительский рынок продукты, которые имеют другие характеристики, условия и положения, чем те, которые обычно ассоциируются с традиционными кредитными продуктами.
Одной из основных задач Центрального банка является надлежащее и эффективное регулирование поставщиков финансовых услуг и рынков, обеспечивая при этом защиту интересов потребителей финансовых услуг.
В мае 2022 года Центральный банк Ирландии объявил о расширении существующих режимов регулирования после вступления в силу Закона 2022 года о защите потребителей (регулирование розничного кредитования и кредитных фирм). Этот закон позволил Центральному банку устранить пробелы в защите потребителей, так что потребители, которые заключают соглашения о покупке в рассрочку, включая соглашения PCP , потребительского найма и непрямого кредита (например, BNPL), могут быть защищены системой защиты прав потребителей Центрального банка, включая ключевые положения Кодекса защиты потребителей 2012 года, Кодекса минимальной компетентности 2017 года и Положений о минимальной компетентности, 2017.
Новое законодательство означает, что покупка с рассрочкой, PCP, потребительский наем и непрямые кредитные соглашения (например, BNPL) теперь являются регулируемыми видами деятельности, и фирмы, предоставляющие их, должны иметь разрешение Центрального банка.
Это также означает, что эти фирмы должны соблюдать определенные правила, включая конкретные части Кодекса о защите прав потребителей 2012 года. Эти правила требуют, чтобы фирмы проводили оценку кредитоспособности и доступности по цене до предоставления кредита потребителю. Эти оценки направлены на защиту потребителей от слишком больших долгов.
Фирмы также обязаны соблюдать требования в отношении рекламы, чтобы гарантировать, что реклама ясна, справедлива, точна и не вводит в заблуждение.
Кредитные организации также должны соблюдать Кодекс минимальной компетентности 2017 года и Положения о минимальной компетентности 2017 года, которые устанавливают минимальные профессиональные стандарты для лиц, предоставляющих определенные финансовые услуги, особенно при работе с потребителями.
Фирмы, предоставляющие эти услуги, должны будут запрашивать разрешение в качестве розничной кредитной организации (RCF) или в качестве фирмы, обслуживающей кредиты (CSF), в зависимости от обстоятельств
Фирмы, которые до сих пор предоставляли эти услуги, могут воспользоваться временными механизмами авторизации. Центральный банк ожидает, что фирмы и их сотрудники будут соответствовать необходимым минимальным стандартам компетентности, предъявляемым к персоналу, уделяя особое внимание персоналу, работающему с потребителями в связи с розничными финансовыми продуктами, при первой же возможности.
Еще одним последствием принятия Закона о защите потребителей (регулирование розничного кредитования и кредитных фирм) 2022 года, вытекающего из регулирования ранее нерегулируемых поставщиков кредитов, является то, что к ним теперь будут применяться условия УПК. В этом отношении «Дополнение CBI к Кодекс защиты прав потребителей (2012)» гласит следующее:
«Если регулируемые организации заключают соглашения о покупке в рассрочку, соглашения о потребительской аренде и/или соглашения BNPL, применяются только следующие разделы Кодекса:
Глава 2. Общие принципы;
За исключением случаев, когда регулируемые организации предоставляют соглашения BNPL, которые подпадают под действие Дополнения Европейского Сообщества (Соглашения о потребительском кредитовании) к Кодексу защиты прав потребителей | Постановления Центрального банка Ирландии 3 2010 г. (SI № 281 от 2010 г.), и в этом случае применяются только Общие принципы 2.1–2.4 и 2.7–2.12.
Глава 5. Знание потребителя и пригодность;
За исключением случаев, когда регулируемые организации заключают соглашения BNPL, которые подпадают под действие Положений Европейских сообществ (Соглашения о потребительском кредитовании) 2010 года (SI № 281 от 2010 года), и в этом случае положения настоящей Главы не применяются .
Глава 9. Реклама; За исключением случаев, когда регулируемые организации заключают соглашения BNPL, которые подпадают под действие Положений Европейских сообществ (Соглашения о потребительском кредитовании) 2010 года (SI № 281 от 2010 года), и в этом случае положения настоящей Главы не применяются.
Из этого следует, что очень ограниченные положения CPC применяются к соглашениям о покупке в рассрочку, соглашениям о потребительском кредите и/или соглашениям BNPL, предлагаемым недавно регулируемыми розничными кредитными фирмами. В дополнении не уточняется и не объясняется, почему это так, и мы несколько озадачены частичным характером заявления.
Потенциальные последствия этого ограниченного применения означают, что заемщики, получившие кредиты от этих организаций, не будут охвачены некоторыми обязательными процессами, которые Кодекс налагает на других кредиторов и других типов поставщиков финансовых услуг. Двумя особенно важными примерами здесь являются правила, изложенные в Главе 8 «Обработка просроченной задолженности» и в Главе 10 «Ошибки и Разрешение жалоб» . Последствия последнего – разрешение жалоб – создают очевидные проблемы с точки зрения подачи жалоб Уполномоченному по финансовым услугам и пенсиям (FSPO). Как потребитель может доказать, как того требует законодательство FSPO, что он/она воспользовался внутренними процедурами разрешения споров поставщика, если такой процедуры, соответствующей условиям Главы 10, не существует?
Что касается первого случая (урегулирование просроченной задолженности), то если розничная кредитная фирма не обязана соблюдать относительно бесспорные процедуры урегулирования просроченной задолженности, предусмотренные в главе, такие как письменная процедура, правила общения с заемщиком, взаимодействия с третьей стороной, такой как MABS, это может исказить общую оценку и коллективный подход, необходимый для оценки платежеспособности, особенно в ситуациях множественной задолженности и личной неплатежеспособности .
Доступ к кредиту онлайн для покупки товаров и услуг является подходящим примером преимуществ и проблем одновременно. Простота доступа обеспечивает удобство, меньшее количество заполнения форм, экономию времени, простоту оплаты. Это также может привести к снижению бдительности, ухудшению отслеживания и постоянной оценки платежеспособности со стороны кредитора или заемщика. Когда дело доходит до онлайн-займа денег, если заемщик начинает терять контроль над своими обязательствами, а поставщик не контролирует поток кредита ответственно, существует ощутимый риск того, что проблемы могут перевесить выгоды.
Текущая развивающаяся тенденция кредитования «Купи сейчас, плати позже» (BNPL) и выход на рынок поставщиков услуг, предлагающих розничные планы рассрочки, является одним из примеров, который со временем может стать проблемой. Положения Закона о кредитной отчетности 2013 года (с поправками) являются здесь уместными. По условиям этого Закона кредиторы обязаны предоставлять личную и кредитную информацию в Центральный кредитный реестр только в отношении кредитных заявок и кредитных соглашений на сумму 500 евро и выше. По-видимому, это означает, что серия кредитных линий от одного и того же поставщика, каждая из которых не превышает лимита в 500 евро, не сообщается и, следовательно, не отображается в кредитном отчете субъекта кредитной информации (CIS). Некоторые кредиты BNPL и розничные кредиты в рассрочку могут подпадать под этот лимит.
Кроме того, поставщик кредитной информации обязан проверять кредитный отчет только в том случае, если сумма предлагаемого кредита составляет 2000 евро или более. Что касается предлагаемых кредитов на сумму 500 евро или более, но менее 2000 евро, очевидно, что поставщик может, если пожелает, получить доступ к кредитному отчету заемщика для проведения проверки кредитоспособности, но не обязан это делать. Опять же, вполне возможно, что количество онлайн-займов может находиться в этих пределах. Насколько, несмотря на то, что неспособность кредитной организации запросить отчет там, где этого требует законодательство, является потенциальным правонарушением, законодательством не предусмотрены никакие санкции, если отчет получен, но его содержание открыто игнорируется, и это, возможно, является существенным недостатком режима кредитной отчетности.
Таким образом, ключевым вопросом является необходимость продвижения и обеспечения ответственного предоставления кредитов. Существует также необходимость содействовать ответственному использованию кредитов, хотя, это более сложный вопрос, особенно там, где преобладают низкие доходы и выбор заемщиков ограничен. Здесь необходимо соблюдать осторожный баланс. Доступ к кредитам не может и не должен быть ограничен заемщиками, которые продемонстрировали неопровержимые доказательства платежеспособности. Однако обострение существующей проблемы с увеличением кредита является рецептом личной неплатежеспособности со всеми ее негативными последствиями для заемщика, его/ее иждивенцев и общества в целом. Глядя на онлайн-информацию и предложения, продвигаемые одним поставщиком, может показаться, что уровень предоставляемых кредитов может начаться медленно, но может значительно вырасти. Процессы можно выполнять, не выходя из цифрового устройства.

Глава 2. Сервисы рассрочки в РФ: актуальные проблемы и подходы к регулированию

2.1 Сервисы рассрочки в РФ: правовые риски для потребителей и финансовой системы РФ (на примере сервисов Тинькофф и Яндекс)

Сервисы рассрочки, такие как Тинькофф и Яндекс, стали популярными в России, позволяя потребителям делать покупки сейчас и платить за них позже. Однако, как и любой финансовый продукт, они несут в себе определенные риски.
Российские BNPL-провайдеры показаны в таблице 2.
Таблица 2 – Основные BNPL-провайдеры в России на 2023 год

Анализируя полученные сведения таблицы 2, мы можем утверждать, что за последние 2 года крупные банки страны стали участниками данного продукта и подключили к себе большое количество магазинов-партнеров с различной номенклатурой. Данное явление помогает в удовлетворении спроса у покупателей, повышает лояльность и повторные продажи, снижает расходы на обслуживание клиентов, что положительно отражается в устойчивом развитии бизнеса в стране.
Сравним сервисы «Долями» от «Тинькофф» «Сплит» от «Яндекса».
«Долями» больше подойдёт тем, кто уверен, что точно сможет вернуть деньги за два месяца, и не хочет платить комиссию. «Сплит» больше подойдёт тем, кто готов на комиссию, чтобы увеличить время рассрочки.
Для пользования сервисом «Долями» обязательно скачивать приложение. Если по каким-то причинам человеку неудобно пользоваться приложением, можно оформить покупку в «Сплите» на десктопе, если есть регистрация в «Яндексе».
У обоих сервисов чётко определён минимальный лимит, но только в «Долями» чётко указан максимальный (хоть в некоторых магазинах он может быть увеличен) – человеку сразу понятно, на что он может рассчитывать. Чтобы посмотреть максимальный лимит в сервисе «Сплит», потребуется проверка в личном кабинете.
На сайте сервиса «Долями» чётко указаны условия пропуска платежа. На сайте сервиса «Сплит» таких указаний нет. Это затрудняет сравнение.
С помощью обоих сервисов можно приобрести одежду, обувь, товары для детей, спорттовары, электронику.
Таким образом, сервис «Долями» представляется более прозрачным, со всеми прописанными условиями. Однако при его использовании отсутствует гибкость в выборе срока платежей. В сервисе «Сплит» платежи можно растянуть на более долгий срок, однако точно непонятно, какой максимальный лимит предложат и что будет, если пропадёт возможность платить.
Выделение ключевых элементов матрицы SWOT-анализа, а именно сильных и слабых сторон услуги, а также возможностей и угроз со стороны внешней среды представлено в таблице 3.
Для развития и совершенствования BNPL-сервисов в России необходимо соблюдение прозрачности, простоты и удобства продукта; расширение количества партнеров и регулирование. Все это возможно в воплощении в связи с тем, что Российская Федерация – страна с высокой долей проникновения цифровизации в финансовый сектор, удобное и функциональное приложение банковского продукта стало нормой для россиян за последнее десятилетие.
Таблица 3 – SWOT-анализ BNPL-сервисов

Один из основных рисков для потребителей - это возможность взять на себя больше долгов, чем они могут позволить себе вернуть. Это может привести к проблемам с долгами и, в конечном итоге, к невозможности выплатить долг. Кроме того, некоторые потребители могут столкнуться с проблемами, если они не могут справиться с платежами. Некоторые сервисы рассрочки могут взимать проценты или пени за опоздание с платежами .
С точки зрения финансовой системы, одним из основных рисков является потенциальная нестабильность, которую могут вызвать большие объемы невыплаченных долгов. Если большое количество потребителей не сможет выплатить свои долги, это может оказать давление на финансовую систему в целом.
Перечислим правовые риски рассрочки в Российской Федерации:
– законодательстве сейчас в принципе отсутствует понятие «BNPL» (и/или «рассрочка BNPL»), а также не определен круг лиц, имеющих право на оказание соответствующих услуг. Нет и утвержденных характеристик продукта, при этом принцип покупки в моменте и оплате в будущем, по сути, соответствует любому кредитному;
– во взаимоотношениях с потребителем используется договор поручения, когда в соответствии с Гражданским кодексом одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой (доверителя) определенные юридические действия. Получается, что под действие закона о потребкредите, который регулирует взаимоотношения между финансовой организацией и заемщиком, в том числе с точки зрения защиты его прав, это соглашение не попадает. С точки зрения гражданско-правовых отношений, рассрочка BNPL оформляется, как правило, договором поручения, где буфером между продавцом и покупателем выступает провайдер. Договор поручения регулируется девятью статьями ГК РФ, в отличие от договора займа (кредита), которому посвящён отдельный федеральный закон. За время существования закона накопилась обширная практика регуляции отношений по кредитным договорам, чего не скажешь о договоре поручения, в котором можно предусмотреть довольно свободные условия;
– в договорах предусмотрено право передачи (уступки) прав (требований) третьим лицам. Уточнение о том, к какой категории должны относиться эти третьи лица, отсутствует. Это создает риск участия в процессе взыскания задолженности нелегальных коллекторов;
Таким образом, подобные рассрочки фактически являются обходом правил потребительского кредитования: с ними не действуют ограничения в стоимости займа, размере санкций за его невозврат, кроме того, долг может быть уступлен неограниченному кругу лиц. Возможны дополнительные комиссии и существенные изменения условий рассрочки в будущем.

2.2 Регулирование сервисов рассрочки в РФ: возможные подходы

Этот рынок действительно нуждается в регулировании, поскольку с точки зрения защиты прав потребителей финуслуг сейчас находится, по сути в «серой зоне».
Хотя услугу, как правило, оказывают финансовые организации, сервис не попадает под действие законов, которые защищают права клиентов при классическом кредитовании. Люди, которые пользуются сервисами оплаты частями не могут отказаться без потерь от допуслуг, не имеют информации о штрафах и комиссиях, и даже существует риск, что их долг перейдет к нелегальным коллекторам.
Экспертами был выявлен ряд проблемных вопросов, решение которых невозможно без введения регулирования сферы рассрочки. Прежде всего, в законодательстве сейчас в принципе отсутствует понятие «BNPL» (и/или «рассрочка BNPL»), а также не определен круг лиц, имеющих право на оказание соответствующих услуг. Нет и утвержденных характеристик продукта, при этом принцип покупки в моменте и оплате в будущем, по сути, соответствует любому кредитному.
Однако во взаимоотношениях с потребителем используется договор поручения, когда в соответствии с Гражданским кодексом одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой (доверителя) определенные юридические действия. Получается, что под действие закона о потребкредите, который регулирует взаимоотношения между финансовой организацией и заемщиком, в том числе с точки зрения защиты его прав, это соглашение не попадает.
Вопреки сложившейся практике, поддерживаемой ЦБ, когда рассрочка в формате BNPL должна предоставляться нефинансовыми организациями, одними из наиболее заметных игроков в этом сегменте выступают организации кредитные. Поэтому неудивительно, что проводимые опросы потребителей показывают , что различия между продуктами банка и сервиса BNPL-рассрочки они не видят. Соответственно люди не осознают, кто регулирует эту сферу, куда жаловаться и как можно защитить свои права.
Нелегальные кредиторы также в большинстве случаев стараются заключать с жертвами договоры, отличные от кредитных (договоров займа). Таким образом у потребителей возникает проблема с категорированием компаний. Этим могут воспользоваться и нелегальные кредиторы, назвав свои действия предоставлением «рассрочки BNPL».
Кроме того, при оплате частями потребители не имеют возможности отказаться от дополнительных услуг, которые зачастую автоматически подключаются при оформлении рассрочки. Сделать это можно лишь впоследствии, при этом комиссия потребителю не возвращается. При классическом кредитовании, согласно вступившим в силу поправкам, заемщик может в течение 30 дней отказаться от любых дополнительных услуг, работ, товаров, и все уплаченные за них деньги ему должны вернуть. Также актуальна проблема ненадлежащего информирования о размерах комиссий за дополнительные услуги и штрафах.
Отдельный блок вопросов возникает в связи с полным игнорированием устоявшихся правил взыскания просроченной задолженности. Так, пользователи сервиса рассрочки не могут отказаться от уступки прав требования любым третьим лицам (сторонним взыскателям), поскольку такая возможность отсутствует в договорах.
Более того, в договорах предусмотрено право передачи (уступки) прав (требований) третьим лицам. Уточнение о том, к какой категории должны относиться эти третьи лица, отсутствует. Это создает риск участия в процессе взыскания задолженности нелегальных коллекторов.
Также, в этом сегменте отсутствуют какие-либо ограничения в способах взаимодействия с гражданами при взыскании задолженности. Как известно, при классическом кредитовании коллекторы и службы взыскания не имеют право звонить больше определенного количества раз, в строго отведенное время и т.д.
Оптимальным решением перечисленных проблем можно считать сближение законодательства о потребкредитовании и законодательства, регулирующего услуги рассрочки.
В частности, необходимо предусмотреть требования к информированию потребителей и содержанию договора, порядок внесения изменений в договоры, порядок и особенности передачи прав требований третьим лицам и уведомления потребителя об этом, право потребителя досрочно погашать долг, ограничение размера штрафов за просрочку, возможность потребителя отказаться от заключения договора и т.д.
Разумно сохранить баланс вводимых требований и сопутствующих им расходов со стороны операторов, чтобы предотвратить в дальнейшем возложение этих трат на потребителя или уход сервисов с рынка.
Также, уместным было бы предусмотреть пропорциональный подход к направлению данных в бюро кредитных историй. Зачастую величина рассрочки в формате BNPL составляет незначительную сумму – несколько тысяч рублей. Размеры платежей в погашение, соответственно, еще меньшую сумму. Таким образом направление информации о платеже в БКИ по стоимости затрат может превысить его размер.
Возможно, целесообразно установить нижнюю границу для направления данных в БКИ (например, от 5 тыс. рублей) или изменить периодичность отправки данных (не при каждом платеже, а лишь в начале и в конце срока действия рассрочки).
Вместе с тем, BNPL-рынку необходимо ответственное регулирование. Самым эффективным для BNPL будет установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара или услуги потребителем за свой счет, запрет на дифференциацию стоимости товара. Необходимо установить и основные принципы работы BNPL-провайдеров в части мисселлинга и ценовых манипуляций, штрафов и скрытых комиссий, коллекшена, а также учитывать базовые принципы «знай своего клиента», например, что сервисом воспользовался совершеннолетний.
Таким образом, сервисы рассрочки нуждаются в регулировании. Это может включать установление максимального срока и суммы долга, запрет на изменение цены товара и обязательность частичной оплаты покупателя. Они также должны соблюдать основные принципы работы, включая отсутствие скрытых комиссий и учет возраста покупателя.

Заключение

BNPL (Buy Now, Pay Later, что в переводе означает «купи сейчас, плати потом») - это концепция, которая позволяет покупателям приобретать товары или услуги сейчас и оплачивать их позже. Это может быть особенно полезно для покупателей, которые не могут сразу оплатить полную стоимость товара или услуги. Вместо этого они могут распределить стоимость на несколько платежей, что делает покупку более доступной.
Сервисы BNPL стали популярными в последние годы, хотя идея покупки сейчас и оплаты позже существует уже долгое время. Однако современные технологии и цифровизация позволили этой концепции развиться и стать более доступной для широкого круга потребителей.
Сегодня многие компании предлагают услуги BNPL, включая такие известные бренды, как Afterpay, PayPal, Affirm, Klarna. Эти компании предлагают различные планы оплаты, которые могут варьироваться в зависимости от условий и требований конкретного продавца или покупателя.
Сервисы BNPL имеют ряд преимуществ, включая возможность сделать большие покупки более доступными, увеличение покупательской способности и улучшение потока наличности для покупателей. Однако они также имеют свои недостатки. Например, некоторые потребители могут столкнуться с проблемами, если они не могут справиться с платежами. Кроме того, некоторые сервисы BNPL могут взимать проценты или пени за опоздание с платежами.
В целом, BNPL - это мощный инструмент, который может помочь покупателям управлять своими финансами и делать покупки, которые они иначе не смогли бы себе позволить. Однако, как и любой финансовый инструмент, он должен использоваться с осторожностью, и потребителям следует всегда тщательно изучать условия и требования перед использованием этих услуг.
Схемы выплат BNPL быстро набирают популярность во всем мире, особенно среди молодых людей с низким уровнем образования. В то время как потребители пользуются преимуществом немедленных покупок с отсрочкой платежей без дополнительных затрат, продавцы расширяют продажи и свою клиентскую базу. Однако, несмотря на получение дохода от торговых комиссий, платформы BNPL сталкиваются с проблемами рентабельности из-за высоких постоянных затрат, увеличения расходов на финансирование и повышенного уровня просрочек.
В 2022 году Центральный банк Ирландии усилил правила для защиты потребителей, которые берут вещи в рассрочку, например, по программе «купи сейчас, плати потом» (BNPL). Теперь компании, которые предлагают такие услуги, должны иметь разрешение ЦБ Ирландии и следовать определенным правилам. Например, они должны проверять, сможет ли человек позволить себе взять вещь в рассрочку, чтобы он не взял слишком много долгов. Они также должны быть честными в своей рекламе и следовать профессиональным стандартам, когда работают с потребителями.
Быстрый рост BNPL может вызывать обеспокоенность органов государственной власти по двум причинам: проблемы защиты потребителей и накопление кредитного риска. Таким образом, важно установить, используют ли схемы BNPL людей, испытывающих финансовые затруднения, посредством вводящих в заблуждение рекламных акций и недостаточной информации. В свою очередь, поскольку платформы BNPL страдают от высокого уровня просрочек, устойчивый рост этих платформ потребует мониторинга их прямых и косвенных связей с остальной частью финансовой системы.
Нужно разъяснить потребителям все условия договора, включая штрафы за просрочку и право досрочно заплатить долг. Если договор меняется или права передаются другому лицу, потребитель должен об этом знать. Нужно следить, чтобы услуги были доступны, и не перекладывать все расходы на покупателя. Информация о платежах может быть передана в бюро кредитных историй, но это должно быть соразмерно сумме платежа. Если платеж маленький, возможно, не стоит передавать информацию о каждом платеже, а только в начале и в конце срока договора.
Сервисы рассрочки нуждаются в регулировании. Это может включать установление максимального срока и суммы долга, запрет на изменение цены товара и обязательность частичной оплаты покупателя. Они также должны соблюдать основные принципы работы, включая отсутствие скрытых комиссий и учет возраста покупателя.

Список использованных источников

1 Айдала, Ф., Д. Мангрум и В. ван дер Клаау (2023 г.): «Кто использует принцип «покупай сейчас, плати потом?»», Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Liberty Street Economics , сентябрь.
2 Верников, В. А. Новые финансовые инструменты как альтернатива микрозаймам / В. А. Верников, С. А. Агаджанян // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2023. – № 2(63). – С. 49-57.
3 Гуддасаров, Р. Р. Современные тренды рынка банковских кредитных карт / Р. Р. Гуддасаров, О. С. Цвигунова // Актуальные вопросы современной экономики. – 2023. – № 8. – С. 97-107.
4 Ди Маджио, М., Дж. Кац и Э. Уильямс (2022): «Купите сейчас, заплатите позже кредит: характеристики пользователя и влияние на структуру расходов», Рабочие документы NBER , № 30508 .
5 Европейский совет (2023 г.): Просить кредит в ЕС станет безопаснее после решения Совета окончательное утверждение Директивы о потребительском кредитовании , октябрь.
6 Правительство Австралии (2022 г.): Регулирование «покупай сейчас, плати позже» в Австралии, Опционный документ, ноябрь.
7 Сайдакова, В. А. BNPL -сервис как инновационный тренд в финансовой сфере России / В. А. Сайдакова, А. Д. Черепанова // Вектор экономики. – 2023. – № 11(89).
8 Супрун, Н. А. Основные тренды дистанционного банковского обслуживания / Н. А. Супрун, С. В. Якунин // Первый экономический журнал. – 2023. – № 12(342). – С. 171-178.
9 Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) (2022a): Уточнение условий «Купи сейчас, заплати позже» и более справедливо: www.fca.org.uk/about/case-study/bnpl-terms-clearer.
10 BNPL: что это за сервисы, развитие и перспективы рынка [Электронный ресурс]. – Режим доступа – URL: https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/bnpl/ (Дата обращения: 10.01.2024).
11 Центральный банк объявляет о новых мерах защиты прав потребителей в связи с началом действия Закона о защите прав потребителей (регулирование розничных кредитов и фирм, обслуживающих кредиты) Закон 2022 года // https://www.centralbank.ie/news-media/press-releases/central-bank-announces-new-consumer-protections-on-the-commencement-of-consumer-protection-(regulation-of-retail-credit-and-credit-servicing-firms)-act-2022 (Дата обращения: 10.01.2024).
12 Покупка товаров и услуг в краткосрочный кредит // https://www.centralbank.ie/consumer-hub/buying-goods-and-services-short-term-credit (Дата обращения: 10.01.2024).