Анализ финансовой грамотности молодежи как социального явления

2.1. Финансовая грамотность молодежи как фактор стабильного развития экономики страны

В современном мире многие процессы стремительно изменяются, появляются новые вызовы, на которые нельзя не реагировать. Экономическая сфера также подвержена значительным изменениям. В настоящее время проблемы финансовой грамотности населения приобретают особую актуальность, так как особое внимание уделяется развитию малого бизнеса, как «точки» экономического роста. Конкурентоспособность и финансовая устойчивость предприятия малого и среднего бизнеса во многом зависит от финансовой грамотности и принятия эффективных управленческих решений со стороны руководителей предприятий и менеджеров. Также изменения в жизни россиян связаны с тем, что возросла личная ответственность граждан за управление личными финансовыми активами, связанными с появлением новых возможностей повышения уровня благосостояния (возможности ипотечного кредитования, увеличение количества россиян, пользующихся потребительскими кредитами и т.д.).
Важно разделять два направления: «финансовая грамотность» и «финансовая культура». Второе охватывает все результаты финансовых решений, которые принимает общество. Финансовая культура напрямую зависит от уровня общественного понимания, экономического образования и действующего законодательства. Это понятие наиболее широкое, чем финансовая грамотность, которая является ключевым моментом формиро¬вания финансовой культуры населения.
Финансовая грамотность - результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.
Нестабильность экономики страны и появление новых понятий и инструментов финансовых операций таких как:

? либерализация цен;
? инфляция;
? конвертация рубля;
? приватизация;
? рыночные механизмы;
? «финансовый кризис (дефолт);
? ваучерная система;
? «финансовая пирамида»
? и другие
Все это привело к тому, что в девяностые годы у части населения появились большие проблемы с проведением финансовых операций, многие сделки проводились со значительными нарушениями, имелись факты обмана и мошенничества, например, появление финансовых пирамид, которые под предлогом высоких доходов предлагали гражданам вкладывать свои последние сбережения и в итоге оставляли людей без всего. Это как раз и было в большой степени результатом финансовой безграмотности населения, отсутствия знаний о механизмах и законах функционирования рыночной экономики.
Все эти факторы негативно сказывались на общей ситуации в стране, как в экономическом плане, так и в политическом. Необходимо было напрямую менять систему образования, а в настоящее время проблема повышения финансовой грамотности населения приобрела особую остроту. В развитых странах мира гораздо раньше были приняты концепции повышения финансовой грамотности населения. Каждая из них достигала этой цели совершенно разными путями, так, например, в Канаде государство стремится оказать помощь населению в разъяснении все усложняющихся финансовых операций и услуг (приоритетное направление - защита прав потребителей), в США также озабочены проблемой повышения финансовой грамотности, более того, считается, что это способствует повышению конкурентоспособности собственной экономики на мировом рынке. Существует и третий подход к решению данной проблемы. В Великобритании видят суть проблемы, прежде всего, в психологии финансового поведения граждан. Каждая такая концепция по-своему влияет на общую экономическую ситуацию в различных государствах. По итогам международных оценок по уровню финансовой грамотности Россия не занимает лидирующие позиции, несмотря на то что с каждым годом уровень показателей финансовой грамотности увеличивается (табл. 1).
Таблица 1. Финансовая грамотность в мире по странам
№ п/п Страна Общая
оценка Оценка
знаний Оценка
поведения Оценка
установок
1 Франция 14,9 4,9 6,7 3,2
2 Финляндия 14,8 5,2 6,3 3,3
3 Норвегия 14,6 5,2 5,8 3,6
4 Канада 14,6 4,9 6,2 3,5
5 Гонконг, Китай 14,1 5,8 6,0 2,7
6 Новая Зеландия 14,4 5,0 5,7 3,7
7 Корея 14,4 5,4 5,7 3,2
8 Бельгия 14,3 4,9 6,2 3,2
9 Австрия 14,2 4,9 6,0 3,3
10 Португалия 14,0 4,8 5,9 3,4
11 Литва 13,5 4,7 5,5 3,2
12 Голландия 13,4 4,9 5,2 3,3
13 Эстония 13,4 5,3 4,9 3,2
14 Латвия 13,3 5,1 5,3 3,0
15 Великобритания 13,1 4,2 5,6 3,3
16 Британские
Виргинские
острова 13,0 3,6 6,2 3,3
17 Таиланд 12,8 3,9 5,8 3,1
18 Албания 12,7 4,2 5,2 3,4
19 Иордания 12,6 4,3 5,7 2,6
20 Чехия 12,6 4,4 5,0 3,1
21 Турция 12,5 4,6 4,8 3,1
22 Венгрия 12,4 4,7 4,3 3,5
23 Грузия 12,4 4,6 5,0 2,8
24 Малайзия 12,3 3,6 5,7 3,0
25 РОССИЯ 12,2 4,1 5,1 2,9
26 Бразилия 12,1 4,3 4,6 2,9
27 Хорватия 12,0 4,3 4,8 3,0
28 Белоруссия 11,7 3,8 5,0 2,9
Повышенный интерес к данной проблеме со стороны властей обоснован. До тех пор, пока в стране будет сохраняться низкий уровень финансовой грамотности населения будут наблюдаться проблемы во многих экономических секторах:
? негативное влияние на личное благосостояние и финансовую ситуацию домохозяйств;
? откладывание развития финансового рынка;
? ухудшению ситуации в экономике страны в кризисное время;
? наличие финансовых преступлений против накоплений граждан и другие.
На сегодняшний день в России по итогам мониторинга финансовой грамотности населения наиболее уязвимыми являются граждане следующих категорий: пенсионеры, молодежь, потребители с низким уровнем образования и жители сельской местности. Именно эти проблемные категории граждан нуждаются в дополнительном внимании. Уже начата в России работа по улучшению динамики финансового образования. Министерство финансов РФ совместно с Всемирным банком реализует проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», ведь основной проблемой являлся тот факт, что в стране в связи с тяжелыми экономическими и политическими процессами, распадом Союза Советских Социалистических республик, а также изменением всей системы образования был упущен момент преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях.
Сейчас можно отметить, что ситуация кардинально поменялась и уже можно наблюдать качественные изменения в данном процессе. Россия пошла по четвертому пути - повышению финансовой грамотности молодежи. Это обусловлено следующими причинами:
? мобильность данной категории населения в изучении и применении на практике знаний;
? в дальнейшем именно эта категория граждан будет управлять экономикой страны;
? через обучение молодежи будет обучаться и более старшее поколение;
? снизится количество финансовых преступлений.
Среди подтверждений предположения о положительном влиянии финансового образования молодежи можно привести показатели исследования международной программы PISA среди школьников пятнадцатилетнего возраста (таблица 2). По итогам исследования Россия заняла четвертое место, опередив некоторые ведущие страны. Стоит отметить, что в 2016 году Российская Федерация занимала десятое место в данном рейтинге.
Таблица 2. Уровень финансовой грамотности среди подростков
№ п/п Страна Средний
балл
1 Китай 566
2 Бельгия 541
3 Канада 533
4 РОССИЯ 512
5 Нидерланды 509
6 Австралия 504
7 США 487
8 Польша 485
9 Италия 483
10 Испания 469
Таким образом, можно сделать вывод о том, что только эффективно налаженная работа по повышению финансовой грамотности населения позволит решить многие ключевых проблемы в российской экономике, обозначенные Президентом Российской Федерации в майских указах 2018 года. Предпринятые меры и заинтересованность государства в решении данных задач уже сейчас позволяет сделать вывод о том, что проделанная работа начнет приносить результат как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Результат экономического роста проявляется не только в уровне производительности труда, темпах прироста ВВП и национального дохода, но и в степени удовлетворения потребностей людей, уровне и качестве жизни населения.

2.2. Основные направления повышения финансовой грамотности молодежи

Сам термин финансовой грамотности давно вышел за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Рисунок 1 - Уровни финансовой грамотности
На микроуровне низкий уровень знаний в финансовой области приводит к нерациональному и совершенно неграмотному распределению собственных средств, к росту кредитной задолженности.
На макроуровне низкая финансовая грамотность замедляет процессы формирования финансовых рынков, уничтожает доверие к финансовым институтам, создает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.
Согласно исследованиям S&P (Дочерняя компания американской корпорации McGraw-Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансовых рынков) только 38 % жителей России финансово грамотны, то есть по уровню финансовой грамотности, наша страна находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром, заняв 24-ое место. Осознавая важность проблемы повышения финансовой грамотности, российское правительство уже несколько лет разрабатывает и реализует программы повышения финансовой грамотности. Данная задача выделена в качестве одного из главных направлений формирования инвестиционного ресурса в Концепции долгосрочного социально- экономического развития РФ на период до 2020 года. Стратегией развития финансового рынка РФ на период до 2020 года повышение уровня финансовой грамотности населения рассматривается как важный фактор развития российского финансового рынка, стабилизации финансовой системы и роста конкурентоспособности экономики государства.
Если оценивать уровень финансовой грамотности по группам населения (рис. 1), то среди россиян неудовлетворительные знания имеют 12 %, а среди россиян с высшим образованием - 21 %. При этом финансовая грамотность среди молодежных групп населения (от 14 до 30 лет) имеет достаточно высокий уровень. По субъективной оценке, почти половина (54 %) школьников оценивают свои знания и навыки по управлению личными финансами как удовлетворительные, среди студентов таких 44 %. Рисунок 2 - Сравнение оценок финансовой грамотности, по субъективной оценке, в различных группах населения, %
Уровень финансовой грамотности студентов, по объективной оценке, достаточно высок и коррелирует с уровнем субъективной финансовой грамотности - почти треть студентов ответили правильно на 10 и более вопросов из 26 вопросов, входящих в индекс финансовой грамотности, 41 % ответили правильно на 7-9 вопросов.
Также исследования уровня финансовой грамотности молодежи проводились Международной программой ОЭСР по оценке образовательных достижений учащихся (PISA), которая проверяла уровень финансовой грамотности 15-летних школьников 18-ти ведущих стран и экономик мира, представляющих 40% мирового ВВП. Россия заняла 10 место и расположилась в середине рейтинге между США и Францией (табл. 1).
Таблица 1 - Рейтинг уровня финансовой грамотности старшеклассников (исследование Международной программы ОЭСР)
№ Страна Средний балл
1 Шанхай(Китай) 603
2 Бельгия 541
3 Эстония 529
4 Австралия 526
5 Новая Зеландия 520
6 Чешская республика 513
7 Польша 510
8 Латвия 501
9 США 492
10 Россия 486
11 Франция 486
12 Словения 485
Свыше 80 % российских учащихся показали готовность использования базовых финансовых знаний и умений. Для России, имеющей недолгий опыт рыночной экономики и развития финансовых рынков, это — неплохой результат. Но говоря об эффективной и успешной жизни этого уже недостаточно.
Финансовая грамотность учащихся зависит от разных показателей.
Во первых, это социально-экономический" и культурный" статус семьи ребенка. В свою очередь он формируется из образования и профессии родителей, материального положения, моральных и нравственных ценностей". По результатам оказалось, что выше индекс образованности у детей" из благополучных семей.
Во вторых, на финансовое образование детей влияет местность, в которой располагается образовательное учреждение. От этого зависит, какие финансовые инструменты для школьников находятся в доступе. Исследование PISA показало, что у учащиеся городских школ индекс образованности гораздо выше, чем у сельских.
Благосостояние населения на прямую влияет на уровень образования, а следовательно и на уровень финансовой грамотности. В связи с этим следует говорить, о необходимости реализации проектов по повышению финансовой грамотности в регионе (табл.2).
Таблица 2 - Среднедушевые денежные доходы по субъектам Российской Федерации
2016год 2017 год 2018 год
Российская Федерация 25928,2 27767 30474
Северо-Кавказский федеральный округ 18899,7 20693 23023
Республика Дагестан 21716,5 23423 26739
Республика Ингушетия 13820,8 14346 14683
Кабардино-Балкарская Республика 15297 16619 19108
Карачаево-Черкесская Республика 14664 16109 17255
Республика Северная Осетия - Алания 17788,1 19820 22007
Чеченская Республика 17187,7 19788 22914
Ставропольский край 19767,5 21590 22971
На сегодняшний день существует огромный выбор различных бизнес-игр, развивающих навыки грамотного обращения с финансовыми средствами (от планирования личных расходов до осуществления крупных инвестиций). Это реальный способ испытать различные идеи и стратегии в действии, увидеть, насколько они результативны. Огромный плюс игры заключается в том, что в случае ошибки участник не понесет финансовых потерь, но при этом обретет необходимые знания и полезный опыт.
Таким образом, быть финансово грамотным, очень важно для человека, к тому же для нынешнего молодого поколения. Так обуславливается необходимость введения курса по финансовой грамотности для общеобразовательных учреждений, ВУЗов, центров дополнительного образования учащихся.
Помимо различного рода мероприятий повышения финансовой грамотности в России не уделено внимания современному инфокоммуникативному обеспечению, качеству коммуникационных путей, которые способствуют пропаганде возможностей финансового рынка.
Совершенствование программ финансовой грамотности позволит повысить уровень не только теоретических финансовых знаний среди молодежи, но и активизировать управление своими сбережениями, принятие инвестиционных решений, способствуя, таким образом, социально-экономическому развитию страны.
Для дальнейшего повышения финансовой грамотности молодежи в России можно:
? предоставлять бесплатные и платные курсы на базе университетов и местных общественных организаций;
? создать единый портал для профессионалов, набрав волонтеров для их подготовки к обучению населения основам финансовой грамотности;
? ввести должность уполномоченного по финансовой грамотности;
? разработать онлайн-продукты по повышению финансовой грамотности;
? создать телефонные линии по финансовым вопросам;
? начинать прививать финансовую грамотность детям уже в школах.

2.3. Особенности построения концептуальной модели изучения финансовой грамотности молодежи как социального явления

Концептуальная модель — это система взаимосвязанных понятий, характеризующих состояние теоретического объекта и предмета исследования с точки зрения анализа исследуемой работы .
Исходные понятия концептуальной модели социологического исследования — это те понятия, посредством которых происходит выделение исследуемых явлений — объекта и предмета из класса однородных явлений действительности.
Опираясь на изучение теории, связанные с явлением финансовой грамотности молодежи как социального явления, перейдем к построению концептуальной модели. Необходимо рассмотреть основные понятия и дать им определения для построения концептуальной модели.
Основные понятия:
? Финансовая грамотность - способность человека грамотно осуществлять управление своими финансовыми ресурсами, осуществлять планирование своих расходов, анализировать, сопоставлять выгоды и риски в приобретении тех или иных услуг, распознавать всевозможные мошеннические схемы. Знание основ финансовой грамотности необходимо, чтобы избежать финансовых потерь, обеспечить устойчивость своего личного и семейного бюджета, стабильное развитие домохозяйства.
? Молодёжь - это особая социально-возрастная группа, отличающаяся возрастными рамками и своим статусом в обществе: переход от детства и юности к социальной ответственности. Некоторыми учёными молодёжь понимается как совокупность молодых людей, которым общество предоставляет возможность социального становления, обеспечивая их льготами, но ограничивая в возможности активного участия в определённых сферах жизни общества .
? Финансовая культура - охватывает все результаты финансовых решений, которые принимает общество. Финансовая культура напрямую зависит от уровня общественного понимания, экономического образования и действующего законодательства. Это понятие наиболее широкое, чем финансовая грамотность, которая является ключевым моментом формиро¬вания финансовой культуры населения.
Одним из важнейших этапов социализации является выбор определенного типа поведения в обществе. На основе концептуальных понятий, сформулированных в данной курсовой работе, разберемся с явлением финансовой грамотности молодежи как социального явления.
Выбрав из теории понятия для концептуальной моделей независимой и зависимой переменной, а также явные и скрытые признаки, необходимо создать общую концептуальную таблицу предмета исследования.
Таблица переменных.
Переменные Зависимые Независимые Явные Скрытые
Молодёжь ? социальный статус
? социальная роль
? ценностные ориентации
? социализация
? социальная группа
? семейное положение
? отношение к культуре
? общественная активность
? образ жизни ? возраст
? пол
? национальность
? образование
? семейный состав ? пол
? общественная активность
? образ жизни
? отношение к культуре ? социальный статус
? социальная роль
? ценностные ориентации
? социализация
? социальная группа
? демографическая группа
? семейное положение
? религия
Финансовая культура ? материальные ценности
? духовные ценности
? творческая деятельность
? общество
? традиции
? нормы
? правила поведения ? способности
? потребности ? финансовая деятельность
? способности
? общество
? знания
? законы
? жизнедеятельность
? образ жизни ? материальные ценности
? духовные ценности
? нормы
? правила поведения
? социализация
? эстетика
? потребности
Финансовая грамотность ? социальная группа
? материальные ценности
? нормы
? правила поведения
? общество
? ценностные ориентации
? социализация ? потребности
? зависимости
? отклонения ? способности
? знания
? общество
? образ жизни
? жизнедеятельность
? отклонения от норм ? материальные ценности
? ценностные ориентиры
? потребности
? социальная роль
? правила поведения
? социальный статус
Вывод:
Проведя анализ теории финансовой грамотности молодежи как социального явления и построив концептуальную модель, была завершена теоретико-методологическая разработка исследования, были собраны и систематизированы данные, необходимые для дальнейшей разработки методических основ исследования, которые позволяют подойти к более глубокому анализу сущности проблемы финансовой грамотности и в дальнейшем, выдвижению гипотезы.