Теоретические аспекты финансовой грамотности молодежи как социального явления

1.1. Сущность финансовой грамотности

Современные экономические условия ведения домашнего хозяйства требуют от граждан Российской Федерации личной ответственности за собственные финансовые решения. Помимо необходимости эффективно распределять расходы, обеспечивая их собственными доходами, население страны постоянно сталкивается с различными финансовыми продуктами, облегчающими или «усложняющими» принятие рационального решения при ведении семейного бюджета. Данная ответственность возрастает с постоянным расширением рынка финансовых услуг, в связи с чем возникает необходимость повышения финансовой грамотности граждан страны. Поэтому для обеспечения своего финансового благополучия граждане страны должны иметь элементарные знания в области экономики, финансов, юридического и налогового права. Таким образом, финансовая грамотность населения включает обширные знания - это и знания о финансах (структура, особенности, законодательные акты, регулирующие отношения), знания о финансовых продуктах (виды, свойства, особенности использования), и знания о участниках финансовых отношений (права и обязанности участников рынка, и государства). Значение финансовой грамотности в современном мире трудно переоценить. Экономическое развитие страны во многом зависит от общего уровня финансовой грамотности её населения. Так можно выделить три основных уровня, на которые оказывает влияние финансовой грамотности или безграмотности населения: Во-первых, это домашние хозяйства (семьи) – эффективное использование семейных доходов, умение правильно использовать кредитные ресурсы, знание своих прав и умение определять финансовых мошенников, позволяют гражданам не только сохранять, а и преумножать собственные финансовые ресурсы, и направлять их в наиболее рациональное потребление.


Во-вторых, микроуровень, к которому относятся хозяйствующие субъекты. В условиях рыночной экономики, невозможно представить руководителя компании, который бы был финансово безграмотен. Однако проводимая политика государства, направленная на развитие института самозанятых граждан, частного предпринимательства (индивидуальное предпринимательство, фермерские хозяйства), предопределяет обязательную финансовую грамотность этого предпринимательского слоя. Не умение правильно использовать финансовые продукты, отсутствие элементарных правовых знаний в законодательной, а особенно в налоговой сфере, не умение просчитывать риски, приводит к убыткам и банкротству. В-третьих, макроуровень, финансовая грамотность является основой экономического роста в стране, в противном случае (низкий уровень финансовой грамотности) проявляется недоверие к государственным институтам и государственной политике, наблюдается развитие теневой экономики и низкий уровень поступления доходов в бюджет, происходит рост социальной напряженности. Таким образом низкий уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

1.2. Признаки финансовой грамотности

Развитие мировой экономики, цикличность ее развития, выраженная в экономических и финансовых кризисах и подъемах, а также усложнение финансового взаимодействия экономических субъектов побуждают людей повышать уровень своей финансовой грамотности. Поскольку именно финансовая грамотность способна обеспечить высокий уровень жизни и свободы каждому человеку, повысить его материальное благополучие и финансовую независимость.
Финансовая грамотность - это целая система знаний о структуре финансовых рынков, особенностях их функционирования и регулирования, а также умение применять это знание на практике, выраженное в эффективном управлении денежными средствами и иными активами; это комплексная система знаний позволяет человеку эффективно планировать свой бюджет, учитывать доходы и расходы в соответствии со своим финансовым планом, а также осуществлять всестороннюю и диверсифицированную инвестиционную деятельность. Следует отметить, что, если в зарубежных странах развитие финансовой грамотности населения - одно из ключевых направлений внутренней политики государства, то в РФ данный экономический институт развивается менее динамично, что в перспективе может привести к дестабилизации экономической ситуации, ухудшению основных макроэкономических показателей, что, в свою очередь, может спровоцировать продолжительную стагнацию в экономике и снижение темпов экономического роста.
В условиях современной рыночной экономики огромную роль играет инвестиционная активность населения и финансовая деятельность домохозяйств, которые в полной мере определяют темпы развития финансового рынка, его привлекательность для зарубежных инвесторов и конъюнктурные особенности в целом.
Финансовые отношения, выстраиваемые домохозяйствами вне зависимости от уровня их материальной обеспеченности, базируются на принятых на том или ином этапе жизненного цикла решении, которое выражается в готовности экономических субъектов формировать сбережения, развивать инвестиционную деятельность, пользоваться услугами личного и имущественного страхования, банковскими депозитами, паевыми инвестиционными фондами и иными инструментами финансового рынка. От правильности выбранной стратегии при осуществлении этих отношений во многом зависит финансовая стабильность экономического субъекта, более того, его личное благополучие и достаток. В реалиях современного мира человек несет гораздо большую ответственность за свои финансовые действия, чем несколько десятилетий назад, и ошибки, совершаемые ввиду отсутствия необходимых знаний, могут серьезнейшим образом отразиться на его положении и социальном статусе.
Широкий ассортимент финансовых продуктов, сложность их использования; постоянное развитие и внедрение IT-технологий создают благоприятную почву для мошенничества и обмана в финансовой сфере, если все эти новации не подкреплены разъяснительными мероприятиями среди граждан, но, в тоже время, при выполнении необходимых условий, хранят в себе огромный потенциал для развития финансового рынка страны.
Перечислим основные признаки финансово грамотного населения:
1. Учет личных ежемесячных доходов и расходов.
2. Правильная организация жизнедеятельности при имеющихся средствах без задолженностей.
3. Планирование и прогнозирование финансовых доходов и расходов.
4. Рациональный выбор в приобретении финансовых продуктов и услуг.
5. Опыт и знания в сфере финансового ориентирования.
Таким образом, без финансовой грамотности невозможным становится не только осуществление эффективной финансовой деятельности, но и рациональное использование финансирования в целом.

1.3. Способы повышения финансовой грамотности молодежи

Финансовая грамотность - способность человека грамотно осуществлять управление своими финансовыми ресурсами, осуществлять планирование своих расходов, анализировать, сопоставлять выгоды и риски в приобретении тех или иных услуг, распознавать всевозможные мошеннические схемы. Знание основ финансовой грамотности необходимо, чтобы избежать финансовых потерь, обеспечить устойчивость своего личного и семейного бюджета, стабильное развитие домохозяйства. Заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.
Около двадцати лет назад ряд стран начал заниматься вопросами развития финансовой грамотности молодежи, среди них: Великобритания, Австралия, США, Новая Зеландия, Канада. На данный момент уже более шестидесяти стран имеют соответствующие. Как правило, такие стратегические программы обновляются каждые 5-7 лет, чтобы использовать полученный опыт и сохранять актуальность стратегии.
В мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности. Школьное образование имеет наибольший охват детей и учащейся молодежи, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения этого предмета в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах.
Все участники процесса - учащийся, учитель, родитель и школа - должны понимать, к чему им стремиться. Здесь очень важно наличие прозрачных и понятных образовательных стандартов и объективных способов оценки соответствующих образовательных результатов.
Пока еще рано утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающей молодежи, однако большая часть международных, так и отечественных экспертов склоняется к мнению, что: чем раньше подростки узнают о роли денег, банковских карт и т.д. в семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни [1, 48].
России за последние годы удалось сделать существенный шаг вперёд с точки зрения финансовой грамотности среди подростков. В этой связи интересно изучать зарубежный опыт и видеть, на чём другие набили «шишки», чтобы лишний раз не совершать таких ошибок.
Например, у англичан, например, есть серьёзная проблема, которая в России не так остра. У них подрастающее поколение достаточно рано получает доступ к финансовым услугам и большинство студентов и выпускников вузов начинают свою взрослую жизнь, имея значительный уровень закредитованности.
На «выходе» из средней школы молодежь должна быть просвещенной в экономическом плане, что позволит ей лучше ориентироваться в жизни, которая протекает в условиях неопределенностей. Для этого, начиная со средней ступени образования необходимо обучать детей финансовой грамотности. Это может быть «прикладная экономика», которая предусмотрена в школьных стандартах других стран, таких как Китай, Австралия и др. Вместе с тем под этим не следует понимать, что все выпускники средних школ в дальнейшем выберут именно экономическое образование. Экономическая просвещенность позволит им делать более правильный выбор своего дальнейшего жизненного пути.
В качестве существенной поддержки в плане организации финансового образования наиболее популярны среди представителей администрации школ и учителей следующие меры:
? разработать методические рекомендаций для учителей по ведению специальных учебных курсов экономической и финансовой грамотности;
? введение во внеурочную деятельность компьютерных экономических симуляторов, стратегий, деловых игр;
? целесообразно в структуре школы разработать программу повышения квалификации учителей для профессиональной ориентации под руководством высоко профессиональных кадров;
? создания необходимой информационной базы в школе о развитии экономики, ее отраслевой структуры, о перспективах их развития;
? пилотирование программ финансового образования, системы социальной рекламы в поддержку финансовой грамотности, учреждение центра финансовой грамотности.
Задача в том, чтобы научить молодежь делать самый простой анализ, чтобы финансовые решения принимались на основе понятных и простых критериев. Это подразумевает формирование у молодежи базы, которая обеспечит его готовность к экономической грамотности и для полноценного включения в последующем в социально-активную деятельность.
Начинать формирование финансовой грамотности надо именно с молодежи по целому ряду причин. В нынешнем обществе подрастающее поколение рано встречается с финансовыми вопросами и вынуждено принимать решения при формировании личных доходов и осуществлении личных расходов, что делать достаточно проблематично из-за отсутствия необходимой финансовой грамотности.
Задача в том, чтобы научить молодежь делать самый простой анализ, чтобы финансовые решения принимались на основе понятных и простых критериев.
В будущем молодому поколению придется принимать больше самостоятельных финансовых решений, чем поколению их родителей.
Обучение со школьной скамьи финансовой грамотности, конечно, позволит молодым людям в дальнейшем легче адаптироваться к постоянно изменяющейся финансовой сфере.
Выходя в самостоятельную взрослую жизнь, они будут уже знать, как вести бюджет, как, куда и сколько откладывать денег, как планировать будущее, сколько должно быть источников дохода и так далее.
Повышение финансовой грамотности - это работа на перспективу. Она должна совершенствоваться, в зависимости от возникающих новых рисков, условий, в которых существует государство и финансовый рынок. Мы исходим из того, что в России эта тематика будет развиваться на протяжении многих лет